隐形的双十一助攻者，网商银行持续通关小微金融难题

刷新每一年双十一记录的，永远是下一年双十一。2018年阿里双十一交出了一份崭新成绩单——当日15小时49分39秒，打破2017年记录，当日最终成交额为2135亿元，同比增长26.9%；全天物流单量为10.42亿单。

今年也是阿里双十一的十周年。从十几个商家、十几个员工的线上促销活动，到涉及线上线下200+国家和地区、6.01亿消费者、18万品牌的狂欢，双十一的故事变得越来越厚重，边界也在不断拓展。

除了大众最熟悉的商家、电商平台、物流公司，金融机构、互联网公司等更多的幕后参与者其实也共同面临着一年一度的大考，包括类银行机构、支付清算组织等，统计显示共有200家金融机构参与其中。

定位于服务小微企业的网商银行，从半年前就为大大小小的征战者补充弹药。据称，今年网商银行预测到今年商家的信贷需求将有大幅提升，早在8月份就联手50家金融机构，共同为双11商家准备了2000亿自己，贷款额度较去年提升50%。

这些机构和这些人，往往是双十一背后的隐形者，但他们也应该有姓名。

小微金融：数字化、智能化、场景化、可持续

为了做好一年一度的大考，相关企业筹备双十一的周期格外长。4月开春，就有服装公司开始讨论款式设计，七八月上下产业链的企业都已经投入筹备；10月下旬，地铁通道中、车厢内的LED屏上，商场内外的海报，甚至路人的手机屏里，各大电商平台和商家开启轰炸般的宣传期。在整个策划设计、采购备货、组织生产、到后期营销宣传过程中，资金缺口是一直企业的痛点。

快时尚女装品牌西遇服饰创始人、董事长石晓华介绍道，长久以来，西遇服饰及供应商都会遭遇找传统金融机构贷款难、周期长，找供应链贷款公司手续复杂费用高等困扰。特别是对于供应商而言，等待资金期间原材料价格波动，也在压缩利润空间。

家纺品牌罗莱遭遇的则是经销商融资难题。罗莱采用特许加盟模式，根据罗莱订货原则，经销商需要先付款。但由于销售周期和商场回款周期的原因，使得加盟商的回款存在着比较长的账期，经销商资金时有紧张。为了支持经销商发展，罗莱经常需要为优质经销商给予赊销额度，一年下来赊销滚动资金也要几亿元，占用资金较大。更别提以上发生在双十一促销期间。

而小微企业又被喻作国民经济的毛细血管，重要性不言而喻。针对于此，网商银行从两方面给予资金支持。一是提额，据网商银行副行长金晓龙介绍，今天为超过67%的天猫商家提供了提额支持，目前累计提供给双11商家的备战资金同比去年提升了50%；二是降息，自8月以来，网商银行累计投入超过3000万补贴，帮助降低商家融资成本，其中，部分产品甚至给到商家最低8.5折的利率折扣。对比2017年，今年贷款平均利率整体下降了一个百分点。

雷锋网AI金融评论了解到，更在今年，伴随着双十一的边界从线上延伸至线下，10月31日，网商银行联合本地生活服务公司发布了本地生活商家金融解决方案。据披露，今年以饿了么、口碑为代表的本地生活商家首次参与天猫双11，共有20万家天猫新零售智慧门店。在天猫双11以及接下来的双12，网商银行为本地生活服务商家总计提额170亿元，户均授信额度提升38%，并投入1000万补贴降低融资成本。

这一切在过去是难以想象的。金融科技的发展，让生命周期短、波动大、金融数据不全的小微企业获得金融机构的融资逐步成为现实。

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋曾表示，当前小微金融服务有四大特征，分别是数字化、智能化、场景化、可持续。淘宝电商、支付宝十数年的数据累积是基础；与场景密不可分的金融服务，不仅降低风险，也让金融服务更加高频，触手可及；科技降低了融资成本，让小微金融服务更加可持续。

其中的智能化，包含两层涵义，一是通过AI技术进一步挖掘数据潜力，实现24小时全自动风控，以及“310”模式，即3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。据了解，“310”的背后包括10万项以上的指标体系、100多个预测模型和3000多种风控策略。基于AI风控，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的不良率控制在1%左右。

而秒放贷只是小微金融的第一步，事实上市面上也有为数不少的产品已经能够支持，未来小微金融的关键能力更在于提前预判和匹配客户的需求。

据称，在今年双十一筹备期，网商银行的AI运营系统预测到商家的信贷需求将有大幅提升，于是早在8月份就联手50家金融机构，准备了2000亿资金。在客户看不见，甚至无感知的情况下，网商银行对整体环境、同类企业情况以及企业生命周期等数据进行了分析，提早洞知了行业个性化、动态的需求。“也许用户自己都不知道自己马上要缺钱了，而我们已经为他作好了准备，等他需要的时候，可以马上申请到贷款。“网商银行方面解释说。

还值得注意的是，除了相同的技术基础，网商银行会围绕核心品牌商家产业链上下游的特点提供更适配的综合金融服务方案，以帮助其符合条件的小微企业更快、更高额地获得信贷支持。

据雷锋网AI金融评论了解，比如对西遇进行柔性供应链改造，该商家的核心问题是上游供应商需要尽快拿到资金去储备原材料，而罗莱是要保障下游经销商有足够的资金订货。“因此不同的解决方案花费的时间也各不相同，比如涉及到系统对接的问题，一些本身有技术基础的，系统对接会比较快，而一些可能还要对原本的供应链进行数据化改造，需要花费相对更多的时间。”网商银行介绍道。官方给出了一组数据，今年的备战周期内，贷款用于双11备货、营销、人工等支出的天猫商家数量较去年提升50%。

一“码”当先，深入线下实体经济

将产业链上下游企业、本地生活服务商家拉入双十一的狂欢，实际上是阿里集团近年大力提倡的新零售、服务实体经济又一次实践；为它们提供融资服务，也是网商银行一直以来的方向。

事实上，在这些类型之外，还存在一种较为特殊的群体。如果说小微企业是全经济场景中的“隐形多数”，那么线下数量更多的小摊贩们则是小微企业中的“隐形多数”。但满足这些小摊贩们融资需求的难度更甚于线上商家和中小企业。一是经营者往往缺乏传统征信记录，且没有车、房等固定资产；二是更“小、急、短、频”的信贷需求，对于放贷机构的风控能力要求更高。两点最终体现到高昂的成本上面，有数据显示，过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而大部分小微贷款的额度都在万元以内。

直到去年六月，支付宝收钱码推出“多收多贷”，开始淌水，同时这类型经营者从此以后多了一个新名词——码商。据称，在今年成立三周年之际，网商银行宣布已为1000万小微经营者提供信贷服务，而在日前举办的首届天下码商大会上，网商银行宣布，一年时间内已经为超过300万码商提供贷款，覆盖全国32个省342个城市。

在数字的背后，是网商银行不断创新的风控能力。关键支持点有二：二维码开启了数字化经营，得以累积丰富的地理位置、资金往来等信用数据；另外，三年来不断锤炼的风控模型和算法，并根据码商们的特点创新“310模式”。

那么网商银行的风控创新究竟体现在哪些什么地方？雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论发现其中有三个重要环节。

首先需要识别真正的商家。这一点通过分析账户资金关系网来实现。网商银行风险管理部资深总监余泉介绍说，“如果是个人，与他发生资金联系的人，互相之间多少是有联系的，他们的关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者，与他发生资金关系的人会更多，而且彼此之间没有什么联系，关系图像一个蒲公英。”

其次，了解商家的经营情况和潜力。据称，网商银行对于码商们的授信并不仅仅是根据已有的交易授信，因为外部环境也经常会对经营造成很大的影响，比如修地铁、铺设管道、店面修缮等市政。

所以，网商银行通常将店铺的地理位置与地图数据进行匹配，结合周边的市政信息、地标建筑、人流情况、买家结构、同类商家情况等，通过商圈聚类和行业识别，结合检索算法的优化处理，数十亿LBS节点快速匹配，能够在几秒钟内计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险。基于这种思路，如果两家包子店经营状况全都相同，但一个位置旁边即将修筑地铁的包子铺将能贷到更多的钱。

第三是反欺诈，典型的行为就是套现。网商银行风控专家在长久的斗争中发现，套现交易具有短时间集中这一特点。针对此，余泉和她的团队搭建了时序交易关系网，运用LPC算法识别出了上万个套现虚拟社区、几百万套现买家，在新套现模式刚刚冒头的时候，就能实现对套现模式的覆盖和防控。

结语

金融场景化是近两年热门金融机构数字化转型的战略之一。站在金融机构角度，双十一就是一个蕴藏巨大宝藏的场景，行业所追求的金融数字化、金融生活化都在这一时期成为现实。

一切的经营活动围绕双十一展开，场景非常明确且完善，这意味着更低的风险水平，秒级放贷成为基本操作；企业资金需求非常旺盛，网商银行调查了解到，面对双十一，75%的商户表示非常欢迎平台提供的金融支持，获客变得更加直接、高效。

而三周岁的网商银行的目标还不仅于此，它还将继续深耕两大方向，与阿里大集团共同构建联动的生态。据介绍，网商银行准备进一步打通账户、资金等全链路数据，帮助本地生活商家建立外卖、到店、零售的合力互动机制，引入税务数据，让商家“有税贷更多”，并推出企业团餐金融方案等特殊场景服务，以及为骑手、网点、物流等生态伙伴提供金融服务。另一边，网商银行宣布全面升级“天下码商成长计划”，三年内贷款服务将覆盖3000万小微企业和个体经营者。