盈盈理财的科技金融进化论

“一个项目，哪怕它只有非常小可能性让投资人遭受损失，我们也会选择不去做。规模可以慢慢来，基石扎稳了，总会有那一天。”

文 | 秦卓

编辑 | 刘煜

在《基业长青》一书中，我们通常可以看到两位斯坦福大学教授潜心研究18家卓越不凡、长盛不衰的世界大公司——包括宝洁、强生、索尼、福特、IBM等的成功经验，并得出过这样一个结论：

“高瞻远瞩的公司几乎都虔诚地保存核心理念，其核心理念基础稳如磐石，不会随着时代的风潮变异。高瞻远瞩的公司的基本目的、生存原因可以作为千百年的指路明灯，就像地平线上恒久闪亮的星星一样。由此，它们基业长青。”

为什么在同样条件和同样水平下，经过几十年发展后，一些公司会得到长足发展而另一些却逐渐衰落？

他们给出的结论是：核心理念的坚守。

互金行业在我国的发展虽然只有短短十余年，但因为插上了互联网的翅膀，整个行业的发展迅猛而有力。短短几年间，已经经历了从崛起，到爆发，再到整顿的发展历程。随着监管的入场，互金平台逐渐呈现分化的态势，有人追求规模做大，有人潜心苦练内功，也有人仍然心存侥幸，想在合规备案入场前，野蛮收割最后一茬稻草。

核心理念的不同，将注定了他们最终命运的不同。

那么，对于发展历程只有短短几年的互金平台来说，要想“基业长青”，其应当坚守的核心理念又是什么？

盈盈理财给出的答案是：科技金融。

01 | 基石：底色与梦想

著名投资人徐小平曾说：假如创业公司是一艘驶向成功彼岸的船，创业团队则是驾驭风浪的水手。一叶舢板能够穿越重洋，抵达成功彼岸；而巨型游轮也可能触礁沉默，魂断海底。所以，选择加盟哪家创业型、成长型企业，最重要的不是船大船小，最重要的是船长及其团队。

对于盈盈理财来说，强大的创始团队，正是平台能够穿越重洋，驶向成功彼岸的关键所在。

盈盈理财成立于2013年4月，是彼时万马千军闯互联网金融创业大军中的一员。曾获得中国知名天使投资人王刚先生（滴滴出行创立投资人）和国际知名风投机构GGV（纪源资本）千万美金级投资。但与其他互联网金融平台不同的一点是，自创始之初，盈盈理财的定位便是科技、技术驱动的一家企业，这也是盈盈理财发展蓝图的金融底色。

这样前瞻性的核心理念，源自于创始团队的集体智慧。盈盈理财创始团队全部带有支付宝背景，这也被时任杭州市市长张鸿铭称为浙江互联网金融的“小阿里”。

盈盈理财联合创始人兼总经理王佳亮系国家互联网金融安全技术工业和信息化部重点实验室学术委员会委员，原支付宝（中国）网络科技有限公司高级技术专家，拥有超过十年互联网领域产品研发和技术管理工作，曾先后服务于恒生电子、淘宝、支付宝等知名企业，负责多个大型项目的整体技术研发和管理，对互联网产品和技术有着独到的见解。曾负责或参与支付宝BOSS、支付宝CRM、淘宝机票等项目设计开发和管理工作，主导火红彩票网站构架和设计工作，有着极为丰富的互联网产品研发管理实战经验。

平台其他创始人和核心管理团队也均来自于支付宝中高层、银行、投资和风险管理机构，在互联网及金融领域具备权威性及丰富的经验积累。

正是这样一支承自阿里和支付宝成功经验的创业团队，在2013年杭州一隅的出租房里开启了自己的互金梦。一直到今年，盈盈理财经过一路发展、数次搬迁，迁入了新办公大楼，迎来了新的发展高峰。秉承了阿里客户第一、开放融合的价值观和尊重金融、敬畏风险的价值理念，怀揣互联网金融的创业梦想，他们一路坚守科技金融的核心理念，走出了一条独具特色的互金平台发展之路。

回望盈盈理财的五年发展之路，正是阿里和支付宝的经历，给创始团队在行业经验，风控经验，科技理念以及对金融超前的判断上带来许多启示，也构成了盈盈理财最坚实的科技金融基石和底色。

02 | 进化：科技金融的羽翼

当你决定坚持做一件事情的时候，全世界都会为你让路。

轰轰烈烈的大数据技术浪潮，让“金融底”的盈盈理财打开了更大的视野，也更懂得基于对客群服务需求的洞察，再倒推技术应用与金融服务的融合，并形成一套方法论和能力建设体系。其样本价值正在于利用科技创新来重构金融服务能力。

尤其是盈盈理财发展的每一个阶段，都是基于对金融本质与市场需求的深刻理解，再将大数据等技术融入金融服务的具象场景中，并且不断迭代升级。

以运营体系为例，一般来说，互联网公司日常运营工作贯穿整个用户生命周期，在新用户还没有注册前， 寻求媒体曝光、渠道推广和活动营销、哪怕在卸载 APP 后，同样会用尽手段希望唤回用户，目的是提升用户留存率。

但无论传统公司或互联网公司，最初级的运营模式都是粗放型，即所有用户的运营都用同样的内容，运营内容及运营的方向由运营人员把握，这样的运营是大规模的，精准度不高。

为了提升用户转化，低成本获客，提升留存，挖掘客户价值，盈盈理财通过用户基本信息和用户行为数据的挖掘分析，对应用户不同周期间转换，构建多个模型，为识别用户和延长用户生命周期提供决策依据，这种方式不仅最大程度的提高了转化率与复投率、降低了流失率，同时用户体验也能得到非常大的提高。

运营体系的精细化构建只是盈盈理财丰富科技金融羽翼的一个缩影。作为一家不断进化和自我提升的互金企业，盈盈理财一直都将科技金融作为发展重点，平台风控体系、交易体系、资金清结算等多项体均系自主研发完成，并前后获得过40余项自主知识产权和多项发明专利。

面向合规下的未来，盈盈理财精益求精，将研发重点放在大数据和人工智能，甚至是区块链等前沿技术方面的持续研究和应用。

王佳亮指出，在科技金融研发过程当中，盈盈理财遇到的最大的一个难点是：用户实时数据，包括用户的行为、动态数据的归集，以及如何准确通过大数据、人工智能等技术手段动态实时地做好用户画像，包括投资人和借款人。

“把‘人’移植到互联网这个虚拟世界中，形成动态实时画像，使得他更立体化，从而反过来改良平台的风控措施，是我们目前的一个难点。”

基于此，盈盈理财目前正在对现有体系进行持续性升级，即如何通过技术手段和样本分析，使得目前的体系具有“自适应”和“自愈“的能力，能够自动通过机器学习、样本训练获取规律、识别问题并解决问题。

爱因斯坦说：科学的不朽荣誉，在于它通过对人类心灵的作用，克服了人们在自己面前和在自然界面前的不安全感。

对于盈盈理财来说，科技金融无疑正是那个助力自己克服创业“不安全感”实现进化升级的那对飞翔的羽翼。

03 | 沉淀：技术落地的价值

不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。

盈盈理财在科技金融领域的不断进化，最终换来了业绩和资本的双重回报。

数据显示，截止 2017 年底，平台累计用户数达 1000 万，累计撮合交易超 340 亿元，资产余额累计达 35 亿元。而在2014年8月，盈盈理财就已成功获得中国知名天使投资人王刚先生和国际知名风投机构GGV（纪源资本）千万美元级A+轮融资，获得资本的助力。

五年砥砺前行，一朝有所成就。有人曾经质疑盈盈理财的平台规模，但盈盈理财创始团队却说，对于互金平台来说，规模不是唯一的也不是最重要的判断标准。

“我们认为更重要的判断标准应该是这个平台是否合规、健康，而科技金融正是助力一个平台达成合规的最重要助力之一。

盈盈理财创始人称，公司目前取得的这个成绩，可以说是团队多年来基于大数据分析、数据建模等技术手段，做了更严格的风控、更深层次的对借款人的审核把控的情况下，舍弃了许多有不可预期风险项目的情况下，主动获取的。

而之所以做出这样的“舍弃”，是因为在盈盈理财看来，金融是一个需要“敬畏”的行业，它不像电商可以快速增长获利，它更需要一个持续的、稳定的、健康的长期发展。

王佳亮提到的一个案例让笔者印象深刻。当初在跟银行谈存管的时候，沙僧（盈盈理财创始人）曾仔细询问银行工作人员“如果我今天缺钱，能动用这笔资金吗？”直到得到对方坚决的否定回答才最终作罢。

“一个项目，哪怕它只有非常小可能性让投资人遭受损失，我们也会选择不去做。”在盈盈理财的发展道路上，正是一直怀揣着这种对投资人的敬畏、对投资人信任的珍重，在用技术武装好风控的基础上，也让自己回去可以睡个安心觉。

“规模可以慢慢来，基石扎稳了，总会有那一天。”

有舍也有得，盈盈理财长期以来严格的自我要求，让其在不断打磨提高风控技术水平、做好基础建设的同时，也有能力做到“厚积薄发”，在合规前提下实现资产端的多元化发展，从而使得每条产品线都有一定规模。

04 | 望野：未来的战场

困难是让弱者逃跑的噩梦，但却是勇敢者前进的号角。

作为国内互联网金融标杆创新企业，盈盈理财在坚持金融合规与健康发展的道路上始终不曾松懈且保持着前瞻性，一路走来，撒下的都是合规的印记。

早在2014年，平台就与银行达成平台资金全面监管合作，做到了网贷资金由银行全面监管，先于2015年央行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提出第三方资金存管要求一年；2016年，盈盈理财积极接入中国支付清算协会“互联网金融风险共享系统”；上线与银行的“智能清结算”系统，所有投资明细都可在银行系统查询；同年，在“国家互联网金融安全技术专家委员会”成立伊始，就成为国家互联网金融风险分析技术平台“首批试点接入企业”；2017年4月，获国家信息系统安全等级保护三级备案；同年，盈盈理财CEO王佳亮被聘为国家“互联网金融安全技术工业和信息化部重点实验室学术委员会委员”。

合规的背后是对于自我的严格要求和对风险的无限敬畏，而过去的积淀，正是盈盈理财面对未来更好出发的底气和信心。对于盈盈理财来说，监管的入场和合规备案来临的象征意义正在于：行业在合规备案后，一定会重新洗牌，只有合规的企业才能最终留在这个战场上继续战斗。而留下的企业一定是少数精英，有能引领行业新发展的风范与能力。

盈盈理财一直在为合规备案做所有的准备。

CEO王佳亮多次在今年盈盈理财投资人见面会上坦言，合规备案的过程非常严格，一行两会以及律所、会所会到公司进行严格审查，银行的每一笔数据必须对的上，每一笔合同必须符合法规，每一笔资金必须都有清楚的来源去向。平台上的信息披露，每一个项目的情况、高管的身份信息等，也都要在平台上做详尽的披露。目前，盈盈理财的所有信息、文件都已“充分准备”，时刻等待备案的来临。

“国家对这个行业的要求一定会更严，更高。盈盈理财也一定积极配合国家政策，时刻做好合规备案的准备。”

创始团队认为，未来互金行业的竞争集中在科技+服务上的竞争。平台将进一步在科技方面投入资源，达成更多技术突破与沉淀；在服务上，平台将以会员为中心，以会员权益为基点，打造并进一步完善会员服务体系。可以看到，在盈盈理财app上，积分商城、盈盈社区、小白说金融投资者教育栏目的重点打造为千万用户提供了多维度的、有内容的使用体验。

就在去年，盈盈理财成了一支40多人的大数据团队，由毕业于清华大学、美国俄亥俄州立大学，曾任职通用公司的韦虎博士来担任首席数据官。团队将专注于大数据、用户模型研究、数据挖掘、风险建模、实时反欺诈、语言学习等的研究与应用，为盈盈理财提供专业、实时动态的用户画像，也为盈盈理财的借款端风控提供强有力的支撑。基于背后系统强劲的数据建模、用户模型研究等能力，盈盈理财可以依托大数据，为用户提供更多、更健全的科技金融服务。

未来已来，战争的号角已经吹响，而无论是在思想，还是武器上，盈盈理财都已经为这场战争积蓄了足够的动能，只待一声令下，便可发起冲锋。

05 | 结语

什么叫做不简单，能够把简单的事情天天做好，就叫做不简单；什么叫做不容易，大家公认非常容易的事情能够非常认真地做好它，就叫做不容易。

盈盈理财以发展科技金融为核心理念，五年如一日般坚守在以科技助力金融，以科技赋能金融的道路上，真正走出一条科技金融的进化之路。