工行樊志刚：移动支付领域存在过度竞争与垄断并存的现象

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    侯维科技中国工商银行城市金融研究所资深专家、原副所长 樊志刚

“移动支付的发展过程中，存在过度竞争和垄断并存的问题，采取非正当的竞争手段，包括巨额补贴等等，造成移动支付存在许多乱象。”7月7日，中国工商银行城市金融研究所资深专家、原副所长樊志刚在以“财富助力航运贸易金融创新”为主题的2019中国财富论坛上如此表示。

樊志刚认为，共享是中国移动支付发展非常重要的基础，也是一个鲜明的特征。中国的移动支付体系应该是最先进，也有三大特点。一是规模巨大，二是场景广泛，三是增长迅速。

樊志刚同时表示，移动支付发展过程中存在很多风险。一是个人隐私的泄露担忧问题，另外就是欺诈问题。同时，由于竞争中采取非正当的竞争手段，包括巨额补贴等等，造成移动支付存在许多乱象。还有技术本身的稳定性、安全问题。

樊志刚强调，我们要尽快实现阶段性的转变，需要从规范发展转变为深化发展，由过去过多地注重量的发展、场景等等建设，逐渐转向安全性风险控制等等方面的重视。

樊志刚最后建议，在移动支付方面的风控以及监管方面，还是要非常注重从技术本身的角度去解决。但技术不是万能的，所以支付机构本身不能唯技术论，还要从流程、机制、办法等等一系列领域进行支付模式的创新，提高风险防控的能力。第三是监管机构要发挥好引领作用，逐渐把监管的重点转向支付领域的风险管控，支付体系的安全运行。

以下为发言实录：

樊志刚：非常高兴参加这次论坛，所以非常感谢主办方的邀请，我们这一场的主题是移动支付的风控与监管，刚才几位专家围绕这个已经发表了非常好的意见，非常有收获。我只是移动支付方面的专家，在这里只能就移动支付的思考跟大家做一些分享。

第一个问题是我觉得要充分肯定中国移动支付所取得的成绩，我认为中国完善高效的这样一个移动支付体系，是中国的一大创造，也可以说是中国的一项重大金融创新，有人可能说移动支付技术并不是中国发明的，但是移动支付技术本身并不代表移动支付的全部，它只是移动支付重要的一个技术基础。我为什么说是一个创造呢?因为移动支付在中国为什么发展这么快?就在于说有很多特殊的这样一个条件，但是其中我们一直在思考，其他国家为什么移动支付发展不起来，在中国发展起来了?其中一个很重要的原因就在于在中国移动支付发展过程当中，实现的是一种共享，包括传统的银行体系，包括新兴的互联网企业等等这些，包括我们的监管机构，包括我们的客户，可以说整个大家参与过程当中实现了一个共享。实际上互联网金融和传统银行之间有冲突，但是根本上在移动支付方面还是有非常重要的合作。所以说共享是中国移动支付发展非常重要的基础，也是一个鲜明的特征。正是因为如此，在监管方面，支付机构以及其他方面，围绕着这个都做了很多创新，共同组成了中国移动支付体系的重大创造和创新，这是一点。

第二，中国的移动支付体系在世界上我觉得应该是最先进，那么有这样几个特点，一个是规模巨大，根据人民银行的数据，2018年银行移动支付的这样一个规模，笔数是600多亿，金额是277万亿，非银行支付机构笔数更多了是5000多亿，支付涉及的金额是208万亿。再一个是场景广泛，我们现在的移动支付可以说突破了空间概念，突破了时间概念，同时从种类本身来讲，也已经覆盖广泛。除了基本的消费领域的支付等等这些以外，还已经渗透到比如说理财投资等等这些领域，可以说具有非常广泛的这样一个场景。第三是增长迅速，按照百分之六十七、百分之八九十这样的速度增长，无论是笔数也好，金额也好。第四是渗透性强，移动支付可以说已经成为个人日常当中不可或缺的一个生活的一部分，有关统计说80%多的人每天都会使用移动支付。第五是体验很好，在便捷性等等一系列这些方面，主要的安全性上应该说客户体验还是不错的。所以中国的移动支付体系应该说是世界上很先进的。

第三，虽然这样，但是在移动支付快速发展过程当中还是存在着风险，在今天要把这个作为讨论主题的重要原因之一。怎么看风险?移动支付发展过程中的风险点我觉得应该从以下角度去切入，一个是从微观和宏观角度，再一个是要关注下一步进一步发展过程中，客户信息的保护等问题。

刚才顾总也讲到了，国外由于客户信息保护非常严格本身也是影响移动支付和互联网金融发展的约束性因素，这一点随着中国居民对于本身个人隐私越来越重视，这一块肯定会成为今后大家关注的问题，事实上现在也是这样，有关机构本身进行了调查，客户方面反映第一个就是个人隐私的泄露担忧问题，这一块是一个很重要的切入点。另外就是欺诈问题，支付过程中欺诈应该还是蛮多的，这个是从银行、信用卡和银行卡等等这些开始就已经存在，一直延续到现在新的支付方式，包括各种移动的类型，而且发展应该说还是比较多的。

再一个就是当前移动支付过程当中的过度竞争和垄断并存的这样一个问题，采取非正当的竞争手段包括巨额的补贴等等一系列，造成现在在竞争过程中，移动支付过程中有很多乱象。还有一个垄断问题，垄断在这里不具体提了，反正大家都知道，份额占的过大，还有技术本身的稳定性问题，还有安全问题。第四点我想强调的是要尽快实现阶段性的转变，我们现在需要从规范发展发展到深化发展，由过去过多地注重量的发展、场景等等建设，逐渐转向安全性风险控制等等方面，或者支付机构本身竞争的重点应该逐渐由场景的建设向给客户提供一个更安全、风险更低的这样一种服务方面转变。

最后就是建议加强移动支付方面的风控以及监管方面的建议，要从三个角度入手解决这样一个问题。第一，移动支付本身技术含量很高，在很大程度上建立在高度发展的这样一个技术上，所以安全问题、风险问题本身还要非常注重从技术本身的角度去解决，技术发展的角度去解决，包括生物识别技术等等这些。

第二，技术虽然很重要，但不是万能的，所以支付机构本身不能唯技术论，还要从流程、机制、办法等等一系列领域进行支付模式的这样一个创新，提高风险防控的能力。第三是监管机构要发挥好引领作用，应该逐渐把监管的重点转向支付领域的风险管控，支付体系的安全运行，出台更多的规定以及办法，把大家更多的引导到这方面来。

张威：第二个问题，金融安全其实是依附金融功能的，从这个意义上来讲，金融首先应该服务实体经济，在支付领域如何理解支付安全这个概念?移动支付行业怎样发展才能更好地服务实体经济，这个问题请樊所长来回答。

樊志刚：这个问题很大，根据自己的理解讲一点看法，支付本身的重要性，刚才几位专家都讲到了，它是基础设施，而且是基础设施当中的基础，是整个国民经济运行的这样一个最基本的基础，不仅是决定金融运行。所以就是说没有支付，如果世界没有了支付，世界将会怎么样?是吧?所以就是说它的重要性不言而喻的。那么具体来讲，比如说移动支付风险防范或者安全，过去来讲，它涉及到每个人、每个消费者，它的安全是对消费者权益重要的尊重和保护，这一点在金融发展过程当中，现在提得越来越多，消费者保护是整个金融发展过程当中必须要做的一个最基本的。那么支付过程当中安全，对消费者就是一个保护。

另外，支付，特别是移动支付本身有很多优越性，具体就不讲了，作为支付，作为商品和服务的实现，你支付了，对方商品和服务、和其他交易行为就实现了，移动支付的发展特别是在个人领域的这样一个迅速发展，可以说对整个社会经济的有效循环起到了非常重要的这样一个作用，还有第三点，移动支付有很多创新，移动支付本身和传统相比有很多优越性，所以在一定程度上消费者增加它的频次、增加它的规模的这样一个巨大的作用，所以它对扩大消费、扩大内需本身起着非常重要的作用，何况现在还有移动支付+，依附在移动支付基础之上，开发了很多相应的其他产品，特别是融资，围绕着这个在移动支付发展的同时，建立在移动支付基础上的这样一个融资也不断发展，包括互联网企业以及银行都推出了很多产品。对于当前经济的有效运行，应该说起到非常重要的作用，而且特别是在面临经济压力不断扩大的情况下，扩大内需的作用越来越凸显，但是这两年移动支付，不光是移动支付本身的快速发展对于稳住消费、扩大内需，起了非常非常重要的作用，所以说它在稳增长方面，应该说是居功至伟的。谢谢!
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