即有分期CEO曹诚:场景是消费金融品牌的核心竞争力

2023-11-22 14:10

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深圳2017年1月12日电 /美通社/ -- 近两年,消费金融渐入风口,在这个万亿级的蓝海市场中,各巨头攻城略地,行业创新形态层出不穷。刚刚带领团队突破100亿销售大关的即有分期CEO曹诚,近日接受了《第一财经日报》的采访。在他看来,风控关系到消费金融企业发展战略的规划,而场景则是企业核心竞争力所在,只有掌握了场景,才有讨论风控的价值。经过前些年各个互联网巨头的轮番挖掘,线上场景越来越趋于饱和,而此前被业内所忽视的线下场景,价值日益凸显,即将成为消费金融新的增长驱动力。

  即有分期  
 即有分期  

为信用卡覆盖不到的人群提供金融服务

对于即有分期的市场定位,曹诚认为:“直到今天,从金融产品覆盖的人群来看,信用卡是渗透率最高的信贷产品,但活跃的持卡人也就2亿多,中国13亿人口中,大概还有10亿人没有覆盖到,而这些人就是即有的目标客户。”

“这部分人群普遍没有养成网购的习惯,尤其是在购买手机、电脑这样的高价值产品上,他们更加习惯于在线下的实体店进行购买。即有分期在线下场景上的专注,满足了他们在购买商品过程中的金融服务需求。”曹诚说。

即有分期的线下场景主要包括3C数码、摩托车、电动车、家用电器等数十类商品,并且,即有还在不断拓展新的场景,包括刚上线不久的医美分期和教育分期。而即有分期的客群主要聚焦于初入城市不久的年轻群体。“我们90%的客户在18-30岁之间,大部分是外来务工人员,其中超过50%是工厂里面的技术工人,其余还包括餐饮服务行业人员等。”

业内通常将收入水平与履约能力、履约意愿相挂钩,认为收入较低的人群具有更高的违约风险,而在曹诚看来,事实并非如此,他说:“即有分期的客户群通常是来自于3、4线城市或者农村的年轻人,有着极其淳朴的内心,在他们看来,贷款是一件人生大事,欠款越快还完越好。以至于有的客户在我们后台审核的时候打个电话给他们时,在电话里都显得十分紧张。”

“我们在产品设计上也在帮助他们提升自己的履约能力。”曹诚说,“所以,我们的平均贷款金额为3000-5000元,每个月还款额度在300元左右,只要他们有正常的工作,可以说还款毫无压力可言。”

在线下布局的同时,即有分期也积极开拓线上场景。即有分期目前的“豪有钱”和“零花钱”两项现金贷产品,就是将线下获得的优质客户挑选出来,给予更高的授信和额度,这部分客户可以进行纯线上贷款,就像一张在线信用卡。目前这部分客户在即有销售额中的占比正在迅速提升。

打造大数据+全程风控的领先风控模式

通过大数据征信及全程风控体系,即有分期建立了一套属于自己的应用于中国年轻蓝领群体的风控系统,并在这一方面做到了业内领先水平。

即有分期自主研发的这套决策引擎,是基于国际通用的FICO信用评分模型,加入匹配客群的数据所建立起来的。再辅以“全程风控”的概念,使得整套风控系统更加行之有效。具体来说,在办理线下分期业务时,由销售人员把好第一道关,通过客户的言谈举止及家庭信息等判断其是否符合贷款要求,仅这一阶段就可以剔除掉超过八成的不符合要求的客户。对于符合要求的客户,销售人员将其身份信息输入到后台,后台决策引擎通过大数据风控模型,对客户的综合信息进行信用评分,以确定是否通过客户的消费分期申请,在一些情况下,数据还将由经验丰富的风控专家通过人工分析,得出准确结果。目前,即有分期绝大部分的贷款审批时间都控制在5分钟内,客户通过审核后即可当场取得商品,对于客户来讲非常的轻松快捷。

传统观念认为,大体量的线下团队意味着较重的商业模式,其弊端比优势更突出。然而在即有分期,却凭借出色的团队管控能力,将线下模式的优势发挥到最大,一方面,利用“地面部队”发挥了快速占领市场的强项;另一方面,通过线下面签,有效地把控了前端风险。曹诚认为,如何管理规模庞大的线下销售团队,是考验一家消费金融公司是否成熟稳健的重要标准之一,2017年即有分期将在扩张的同时,还将依靠管理水平提升人均产出,打造消费金融的行业标杆。

谈到即有分期作为消费金融企业的社会价值,曹诚用三个方面来概括:一是促进消费的价值,这与国家鼓励消费升级,推荐供给侧改革的方向是一致的;二是金融创新的价值,即有分期在大数据等创新型金融方面的探索,有助于提升整个金融行业的信息技术水平,并为征信系统的完善积累宝贵数据;三是税收以及就业的价值,即有分期每年为国家带来超过亿元的税收,以及超过1万个就业岗位,这对于一个创业不久的公司来讲是非常难得的。

目前,即有分期业务已覆盖到全国近200座城市,累计为400多万年轻消费群体提供小额消费贷款服务,贷款规模突破100亿元,“照此速度发展下去,2017年实现业绩翻番应该问题不大。”曹诚很有信心地表示道。



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