1月碎碎念，关于理财和投资的那些个人思考

不可否认，每个人多多少少都曾想过财务自由或者暴富这样的事情，普通工薪阶层来说，实现财务自由和暴富的手段就那么几种，但显然不包括给资本打工这种方式。

对于绝大多数工薪阶层，财务自由虽然遥不可及，但资产保值和增值倒不是没可能，前提是有一套适合自己的理财和投资机制。今儿一起谈一谈自己对理财和投资的一些思考。

1、理财和投资的差异

个人认为，投资是理财的一部分，理财更看重的是合理的资产配置来达到资产保值和增值，投资更看重的是收益。当然了，收益和风险一般是正相关的。

2、理财和投资的必要性

说完理财和投资的差异后，说说他们的必要性。

自08年次贷危机之后，全球央行都在不断地大量放水，法币总量的不断增加，意味着法币在不断贬值，个人财富的社会占比在不断下降，个人资产在不断隐形缩水。

在这个社会财富重新分配的过程中，如果不主动选择参与分配过程，就会被动成为被分配的那一方。“什么都不做”不代表不做选择，而是选择“保持原状”，即个人财富不断缩水，进而购买力下降。

理财和投资是实现资产保值和增值的一个可行的手段。

3、每个人对于理财和投资的选择有所不同

“在什么都不做就会成为被分配的那一方”这一前提下，每个人都有自己的选择方式，而且各不相同。

个人觉得造成这一现象的原因主要是两点：认知程度和风险厌恶程度。

认知程度决定了一个人对社会财富分配的理解以及每种应对手段的了解，这决定了一个人的所有的可选项。风险厌恶程度则决定了一个人在所有的可选项中的组合的可能性。

4、有钱人会为什么越来越有钱

有钱人越来越有钱，普通人的上升通道越来越窄，这是一个不争的事实。那有钱人为什么越来越有钱呢？

有人说，有钱人的思维和普通人不一样，也有人说，有钱人的教育更好，还有人说，有钱人的圈子都是有钱人，资源更广。

不可否认，上面的每种都有各自的道理，我们可以换个角度来想这个问题：在社会财富重新分配的过程中，有钱人是怎么选择的呢？

用钱生钱的效率远比用劳动力换钱的效率高得多，这就意味着，谁能获得更多资金，谁就更有可能赚取更多的钱。前面说了，由于央行在不断放水，每个人的财富占比在不断缩水，这也意味着其实获得资金的成本在不断下降。

有钱人的融资，借贷能力远比普通人更有优势，这就意味着他们能更容易地获得更多的资金，进而赚取更多的钱。回头想想，是不是发现一些首富其实也是“首负”。

5、作为普通人的选择

虽然普通人做不了有钱人，没有办法像有钱人那样通过融资，借贷来获取大量资金来赚取资金，但是可以选择对待自己已有资金的方式。

对于农村家庭的父母一辈，他们的选择就是大部分银行存款+少部分现金，不用惊讶，也不用觉得他们的方式很low，因为这是他们认知里最好的理财方式了。当然了，这种方式是无法实现财富保值，更别说财富增值了，因为银行存款的利息远远抵不过法币贬值的损失。

对于大多数普通人，大部分的可以选择的有银行存款，债券，黄金，基金，股票，数字货币等。以上对应的风险大体上是逐渐增大，同时对应的收益也是越来越高。

无论是选择怎么样的组合以及配置比例，都没有对错，只要在自己认知范围内，在自己能承受的风险范围内，都没有问题；否则就是拿钱去交学费。

6、残酷的金融市场

前面说的普通人可以选择的很多都属于金融市场范畴，说到金融市场，先要清楚：金融市场属于零和博弈。说得再直白点就是，金融市场是庄家收割散户的一个场所，在这个场所的结果就是散户的财富在这个市场里以远超过场外的速度快速地流转到庄家手中。

散户的财富大多数来源于用劳动力换来的血汗钱，但是在这个市场里，绝大多数散户轻易地被庄家收割，进而加快了财富重新分配速度。

在市场需要想要长久地存活下来，一个高效的策略就是跟庄，即猜测庄家意图，跟着庄家一起布局。显然，这对一个人的专业知识要求很多，绝大多数的普通人并不适合这个策略。

7、定投

既然金融市场是一个被庄家控盘的场所，并且普通人很难做到跟庄这个策略，那还有什么办法能够让普通人来实现财富保值和增值呢？

定投算一个有机会实现财富保值和增值的手段。说到定投，其实解决的是择时问题，将投入资金分批分时间段来投入，进而摊薄整体成本。

但是定投前，一定需要选择一个优质的标的（比如A股大盘基金，茅台股票），否则定投一样很难获得预期的收益。

关于如何选择定投标的，这个可以后续再说。

8、复利陷阱

说到定投，就得聊聊定投的复利陷阱。有人说，长期执行定投，让每年收益率10%，长期下来，就可以享受复利增长。

这个计算方式没有问题，但是假设前提有问题，因为长期执行定投，每年收益率10%，这是一个不太切实际的问题。

9、个人经验

除了上面说的这些，再结合自己曾经惨痛的亲身经历，说几点自己的小小的经验之谈：

1）资产配置占比非常重要

2）使用闲钱进行高风险投资

3）不要因为理财和投资影响生活

资产配置占比需要根据自己的实际情况来进行合理分配，切勿随意梭哈！

使用闲钱进行高风险投资，因为金融市场有非常大的不确定性，做好归零的最坏打算！

理财和投资的目的是为了更好地生活，避免因小失大，占用过多时间和精力，影响生活！

好了，骚年，看完了这文章，回头好好想想是不是上面说的这么一回事吧。

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