信贷业务与风险管理十分钟入门到精通1

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银行零售信贷业务

个人贷款

个人贷款分类

个人贷款产品要素

与其他领域的预测建模相比，金融风险建模有其特殊性，要求风险建模分析师对金融业务，特别是金融风险有深入的理解，包括但不限于对产品特征、信贷政策、业务流程、风险特征等的理解.

银行零售信贷业务

• 1）从参与机构来看，包括传统商业银行、商业银行信用卡中心、持牌消费金融机构、汽车金融公司，以及近几年出现的互联网金融信贷机构。既包括提供资金的资金端机构，也包括贷超、导流和助贷类机构。
• 2）从产品形态来看，除了传统的个人贷款和信用卡外，也包括消费金融贷款、虚拟信用卡和信用卡代偿等形态。
• 3）从业务渠道来看，既包括自建传统线下渠道，也包括自建线上渠道，以及合作商户、电商导流、贷超导流等合作渠道。
• 4）从信用方式来看，既包括传统抵/质押，也包括纯信用类产品（信用消费贷款、信用卡等），而且随着业务线上化和银行数字化转型的推进，信用类产品占比将会越来越大。

各类零售信贷产品的产品结构和业务流程各有不同，评分卡模型以及风险策略构建过程必须充分考虑这些差异，在业务层面做好顶层设计。
零售信贷产品主要包括个人贷款（含消费贷）和信用卡，这两大类零售信贷产品又包含多种细分产品，各种产品特征和产品条款存在较大差异。

个人贷款

个人贷款面向的是符合贷款条件的自然人，用于生活消费或生产经营的各类贷款，包括房贷、车贷、个人消费贷、个人经营贷，以及信用卡业务中大额分期业务等。个人贷款的主要特征是贷款品种多、贷款用途广、贷款便利、还款方式灵活。

个人贷款分类

产品分类对于建立评分卡模型进行模型细分具有指导意义，分类维度也是信用风险的主要驱动因素，在进行评分卡建模时要重点关注。

个人贷款产品要素

个人贷款产品要素是贷款产品的关键特征，对于每一笔贷款，这些产品特征都会体现在贷款合同中。这些产品要素也是风险策略构建需要考虑的关键因素，例如在准入环节，需要制定授信额度策略和风险差异化定价策略。在银行展业过程中，也应当根据借款人的实际情况，主要是现金流情况以及风险等级，提供合适的贷款期限、还款方式、首付条款等。

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