本文主要是介绍储蓄险的三种类型，希望对大家解决编程问题提供一定的参考价值，需要的开发者们随着小编来一起学习吧！
《储蓄险的三种类型》
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作者：罗师兄 微信号：luoyun515
存钱一直是我们民族的传统美德，
也是我们应对未知风险的主要方式，
大多数人会习惯把钱放在银行，
以存款或理财作为自己的常规储蓄方式。
但其实存钱按照时间的长短可以分为
短期灵活储蓄、中期储蓄和长期储蓄。
对于存钱而言，储蓄时间越长
意味着资金的灵活性越低，
但获得的收益率则会更高，
这就是我们常说的，
在保证本金安全的前提下
通过牺牲资金的灵活性来获得更高收益率。
如果我们手上有一些短期不用的闲置资金，
可以将这部分放入回报更高的中长期储蓄中。
当我们用一生的时间维度来看自己这辈子的财务时，
我们会发现随着年龄的增长，
我们的主动收入基本会在35-40岁左右达到最高峰，
然后会慢慢的降低直至退休。
而我们的支出，
则会持续到终身，
并且我们很清楚的知道，
未来在某个时间点上一定会有一些大的支出，
比如孩子的教育以及我们自己的养老和父母的赡养。
也因此，我们需要趁着自己年轻收入有盈余时
对自己的资金做好中长期的跨周期安排，
将未来的刚性支出项规划到今天进行强制储蓄，
以金钱的厚度换取使用时间的长度。
比如孩子未来的学费是刚性支出，
那么我们就需要做一个专门的账户，
现在就开始每月向其中定额存钱，
等时间到了，这笔钱可以用来覆盖孩子的学费。
保险储蓄就是这样的一个中长期的储蓄，
简单来说，
就是将现在的钱存下去变成未来的钱，
完成资金的跨周期安排。
储蓄险一般可以分为三大类，
主要是增额终身寿、年金险和万能账户。
三大类储蓄险共同的特点就是：
安全、稳健增值、终身锁利以及大都是确定性收益（例外的是分红型保单为保底+不确定分红）
他们的不同主要体现在，
缴费和领取环节的不同，以及收益率的不同：
在缴费方面：
增额寿和年金险都是一样的，
都是定额定时的缴费模式，
如我们在订立保单合同时，
约定是每年缴费1万，共计缴费10年，
那么该缴费模式就是确定的，
日后我们只能按照当时的约定储蓄频率来缴费。
假如，中途我们想换成5年缴费这个就不行了，
我们想往保单里多加钱，
这也是不行的（个别保单可少量加保）。
在领取方面：
增额寿的钱是可以自由安排的，
所以增额寿本质上是一个中长期的稳健增值的储蓄，
里面的钱怎么花，什么时候花，我们自己决定，
取出后剩下的钱会一直按照当初约定的收益率增值。
而年金险的钱是不能自由安排的，
年金险在订立合同时候约定了什么时候开始领钱，
每年给多少钱。
例如养老金约定从60岁开始每月给5000千元，
那么我们想多领一些或者少领一些都是不支持的。
年金险在领取方式上看似不自由，
实际上这也是优势，
因为它严格锁定了这笔资金的用途，
增加了资金的纪律性，
如果我们设定这笔钱是给自己的养老金，
那么其他人包括自己也不能霍霍这笔钱，
更不用担心遇到电信诈骗或身边人诈骗。
而养老年金险是可以活多久领多久，
从而使得这笔钱能覆盖整个退休期间，
活得久就赚，活得短也不会亏。
因此，在应对长寿风险，养老金比增额寿更加适合。
万能账户是一个比较奇特的存在，
万能账户在存钱和取钱方面都是可以自由安排的，
有一点类似活期账户或者余额宝。
当然增加了灵活性就必然要牺牲一下收益性，
眼下的增额寿和年金险大都可以做到3%的复利收益，
而万能账户的收益是浮动的，
但会设置一个收益下限，
眼下万能账户保底收益最高是2%。
因为万能账户灵活度高又是复利，
长期来看2%保底收益也还不错，
因此很适合拿来做短期资金的储蓄。
例如年金险返还的钱一时用不上，就可以转存到万能账户里，
再比如，家里一年内的生活灵活资金可以存万能账户里。
此外需要注意的是，
万能账户会有存钱和取钱的费率，
好的万能账户存钱和取钱的费率可以做到0，
手续费高的万能账户就没有太高价值了。
虽然，有一些万能账户眼下的结算利率高达4.5%以上，
但我们始终要知道，这个利率是浮动的，
长期万能账户收益率跌到保底收益是很正常的事情。
以上粗略的从保单的存钱、取钱以及收益率方面大致为三大储蓄险做了介绍。
我们可以用三句话来总结，
当下的增额寿就是一个终身复利3%增长的可自由取钱储蓄账户。
年金险是一个现金流资产，
就像母鸡下蛋一样到点交付鸡蛋直到保单终止。
万能账户是一个收益更好的余额宝用来打理短期灵活的资金。
最后，最近分红型的增额寿和年金险也相继成为主流，
一般他们的保底预定利率为2.5%，
在这个基础上再加上不确定的分红，
按照现在的监管思路，
保单上会给到一个每年度的预期分红金额，
保司需要定期披露分红实现率。
如果每年度分红实现率都为100%，
那么保单的整体收益大都可以做到3.5%左右。
这篇关于储蓄险的三种类型的文章就介绍到这儿，希望我们推荐的文章对编程师们有所帮助！
