写给中产阶层的几条投资理财建议

2024-02-21 09:38

本文主要是介绍写给中产阶层的几条投资理财建议,希望对大家解决编程问题提供一定的参考价值,需要的开发者们随着小编来一起学习吧!

吴向宏

定义一下,我所认为的国内中产阶层,是指受过较高等教育、有较稳定工作和社会保障、特别是有城市户口的中等收入人群,基本上就是城市白领。国外的中产阶层往往也包括制造业和劳动密集型的服务业工人,因为他们收入达标,社会地位也和白领阶层相同。中国的制造业和劳动密集型服务业从业人员,尽管收入有可能不低,却在户籍、社保等关键社会地位上处于受歧视状态,其生活状况、其面对的人生命题,也与城市中产阶层截然不同。因此,本文对他们并不适用。

针对中国城市中产阶层的投资理财需求,我有四条原则性的建议。我并非个人理财专家,这些建议仅供参考。

一、抑制投资冲动

和国外中产阶层相比,国内中产的投资冲动偏强。中国股市里,散户比例远高于发达国家。各种股票吧、投资论坛永远是网络上最热闹的场所之一。舆论经常说,“中国大妈”爱炒黄金、爱炒比特币等等,其实炒作者中很大比例应该不是“大妈”,而是大哥大嫂甚至小弟小妹,是这些普通的城市白领们。

当然,倒退一百年,美国等老牌资本主义国家的证券市场里,也是散户占绝大多数的。不过经过几轮金融危机和政府加强监管后,逐渐形成了机构和职业投资管理者占主导的局面。

这里想说的是:从长远看,绝大部分散户在公开市场上是很难有机会的。中产阶层大都受过高等教育,容易智力自负,尤其看了几本投资书后,总觉得此事不难也。手头恰好又有几个闲钱,便杀进市场去。然而,在几乎所有行业中,职业选手赢业余选手都是不费吹灰之力的,你凭什么以为在投资领域恰恰是个例外呢?我本人也算是金融从业人员,但我从来不自己操作证券。正因为我比普通人了解得稍微多一些,所以才明确知道,自己在公开市场上,也是一个注定成为盘中菜的业余选手。

美国证券法上有一个定义,叫“合格投资人”。法律上认为达到这个标准的人,对投资才具备成熟的判断能力(因此向他们销售证券才能免于政府监管)。合格投资人的定义,是个人扣除自住房产之后的净资产达到100万美元,或者是金融行业的职业从业人员。国内的中产朋友们可以对照看看,你达到这个标准没有?如果没有,建议抑制一下自己的投资冲动。

二、坚决、节俭地购买自住房产

既然不主张中产们积极投资,为什么又建议坚决买房呢?因为我这里说的不是投资性购买,而是居住性购买。对中产阶层而言,一旦有了居住需求,几乎任何时候买房都是对的,无需考虑房价未来涨跌。唯一的例外是市场上已经出现了特别明显的房价崩盘现象。

因为人总是要居住的,不买房就要租房。二者的长期成本相差无几。自住房的好处是有较高的居住福利也就是住得更舒坦,而租房的好处是较大的灵活性和较少的维持投入。发达国家的年轻人往往会选择租房,以便无拘无束,保持个人生活的开放选择权。但这并不适合中国的城市中产阶层。

在中国,由于户籍制度的限制,地区经济发展的严重不平衡,以及家族和熟人文化,跨城市迁徙的成本是非常高昂且难度是非常大的。绝大部分人即使更换工作,也是在同一个城市范围内。租房的自由度和灵活性几乎无用,而自住房的优点就愈发突出了。换句话说,既然你迟早要在同一个地方安顿下来,还不如早点安顿。

租房的另一个可能理由是等待房价下跌。然而,房地产长期趋势肯定是缓慢上涨的。有没有可能恰好让你等到一个下跌周期?当然有可能。但如果是小幅下跌,持币观望带来的收益不大,而这个观望过程是相当痛苦煎熬的。更何况小幅下跌后往往又会反弹,作为一个普通购房者,你很难保障自己一定能恰好在房价最低点抢到出手机会。那么,房价大跌会怎样?听起来很美,问题在于房价大跌往往也是经济发生危机、每个中产家庭都面临严厉财务压力的时刻。的确,这时候房价便宜了,但很可能你已经没有心思谈买房了。

另一方面,既然中产阶层购房主要目的应为自住,不是为了投资增值(增值了也因为巨大搬迁成本而难以套现),所以在合用前提下,房子买得越便宜越好。省下的钱,大可用于其他方面,例如后面我要谈到的人力资本投资。

节俭购房,也是为了预防危机。大多数中产阶层购房要靠贷款。人们常说,房贷不要超过家庭总收入的一半,这其实有一个隐含假设,就是万一夫妻二人有一个失业了,单凭另一个人的工资仍可支付房贷。毕竟家庭财务危机中,最可怕的事之一就是失去住房。对于夫妻收入较不均衡者,我个人的建议是,房贷支出最好不要超过收入较低者的工资水平。

三、尽早考虑个人的生命周期理财

中产阶层,特别年轻的城市白领,收入不低,负担又轻,容易大手大脚。这也没什么不好,毕竟青春不再,及时享受乃是人之天性。但随着年龄增长,应当尽早把个人和家庭在一个生命周期里的收入和支出进行整体的财务规划。从子女的养育到自己的退休,从日常的消费到偶发的大宗支出,都要纳入考虑范围。不过这个话题,公开资料很多,还可以找理财规划师们咨询。这里就不展开了。

四、主要投资于人力资本

前面说过,中产阶层要抑制投资冲动。但如果在购买了住房、支付了日常消费、也进行了合理的生命周期理财后,还有一些富裕,该怎么处理呢?我的建议是:可以考虑加大对人力资本的投资。包括对自己、家人和子女的人力资本投资。

对中产阶层来说,人力资本投入有可能是回报最高的投资方式。事实上,一个中产阶层如果希望突破收入瓶颈,上升进入富裕阶层,人力资本投入几乎是唯一的途径。人力资本的积累,包括你的知识和技能,包括你的身体健康状况提升,也(非常重要地)包括你的社交网络。普通白领要实现财务自由,无非就是职位升迁或自行创业这两种途径。倘若没有人力资本的积累,在这两条路上达到较大成功的可能性都几乎为零。

人力资本投入也是最能抵抗风险的投资。俗话说艺不压身。万一出现意外,尤其出现经济衰退、社会动荡之类非个人所能预防的系统性意外局面,多任何一项技能都将大大提高你安然度过危机的机率。所以,对于很难单凭个人财富积累来抵抗系统性经济风险的中产阶层来说,人力资本投入,也是最好的保险政策。

这篇关于写给中产阶层的几条投资理财建议的文章就介绍到这儿,希望我们推荐的文章对编程师们有所帮助!



http://www.chinasem.cn/article/731343

相关文章

为何我建议你学会抄代码?

文章目录 为何我建议你学会抄代码?一、引言二、抄代码的艺术1、理解抄代码的真正含义1.1、抄代码的好处 2、如何有效地抄代码2.1、发现问题2.2、整理需求2.3、造轮子标准流程 三、抄代码的实践案例1、发现问题2、整理需求3、设计重试机制4、实现重试工具类5、使用重试工具类6、优化和扩展 四、总结 为何我建议你学会抄代码? 一、引言 在编程的世界中,“抄代码” 常被视为一

2024数学建模国赛选题建议+团队助攻资料(已更新完毕)

目录 一、题目特点和选题建议 二、模型选择 1、评价模型 2、预测模型 3、分类模型 4、优化模型 5、统计分析模型 三、white学长团队助攻资料 1、助攻代码 2、成品论文PDF版 3、成品论文word版 9月5日晚18:00就要公布题目了,根据历年竞赛题目,可以分析A/B/C/D/E题目大概的类型,提前了解题目特点,在选题上就不会浪费过多时间。下面总结了一下5个题目各

Vue组件文件夹结构建议

全局通用组件 位于src/components。 注意与业务组件区分,全局通用组件更强调基础性。类似于一个UI框架里的各种Input、Button、Tab,只是在此处是你自己封装的。 建议风格 文件夹命名使用PascalBase风格一个文件夹代表一个组件组件使用index.vue导出 示例 目录结构 - src- components- SvgIcon- index.vue 使用

写给大数据开发:你真的“慢“了吗?揭秘技术与职场的平衡艺术

你是否曾经在深夜里,面对着一个棘手的数据处理问题,感到无比沮丧?或者在一次重要的项目汇报中,突然语塞,无法清晰地表达你的技术方案?作为一名大数据开发者,这些场景可能再熟悉不过。但别担心,因为你并不孤单。让我们一起探讨如何在这个瞬息万变的行业中,既磨练技术利刃,又培养职场软实力。 目录 技术与时间的赛跑1. 长远视角的重要性2. 复利效应在技能学习中的应用 跨界思维:数据结构教我们的职场智

家庭教育系列—投资理财

文章目录 1. 背景介绍2. 趋势容量核心模式3. 一进二模式3. 龙头博弈3.1 空间板博弈3.2 大长腿博弈3.3 反核博弈3.4 龙头反抽博弈 1. 背景介绍 要符合当前市场、顺势而为 打板也好、超短也罢,只是基于市场的形势战略性的选择的一个战术。不管是打板、半路、低吸,都是战术战术是基于战略做出的,只要战略开出的时机是顺势而为,那么战术问题就不会太大在市场中你要想做明

PyPortfolioOpt:Python中的投资组合优化工具

PyPortfolioOpt:Python中的投资组合优化工具 在金融领域,投资组合优化是一个关键的环节,它帮助投资者在追求最大回报的同时管理风险。今天,我们将探索一个名为PyPortfolioOpt的Python库,它提供了一系列的工具和算法,用于构建和优化投资组合。 概览 PyPortfolioOpt是一个开源的Python库,专门用于金融投资组合的优化。它包括经典的有效前沿、Black

【银河麒麟高级服务器操作系统实例】虚拟化平台系统服务中断现象分析及处理建议

服务器环境以及配置 【机型】虚机 处理器: Kunpeng-920 内存: 40G 【内核版本】 4.19.90-23.8.v2101.ky10.aarch64 【OS镜像版本】 银河麒麟操作系统 Kylin-Server-10-SP1-Release-Build20-20210518-arm64 【第三方软件】 智能运维系统、mysql数据集群 现象描述 环境描

《中国全屋智能行业发展现状与投资前景研究分析报告》

报告导读:本报告从国际全屋智能发展、国内全屋智能政策环境及发展、研发动态、供需情况、重点生产企业、存在的问题及对策等多方面多角度阐述了全屋智能市场的发展,并在此基础上对全屋智能的发展前景做出了科学的预测,最后对全屋智能投资潜力进行了分析。  订购链接:https://www.yxresearch.com/ 第一章全屋智能行业概念界定及发展环境剖析 第一节全屋智能行业相关概念界定 一、智能家

杂谈:再次写给我们这些浮躁的程序员

再次写给我们这些浮躁的程序员     多做项目,多思考 不要害怕做事,刚毕业的同学最缺的就是工作经验,乱七八糟的项目能让你很快就了解了一个公司的业务与使用的技术,并且可以多接触同事与客户。 当你毕业后刚进一家公司时,如果主管没有把你安排到项目组工作,那真的很杯具,因为他认为你还不能胜任工作或者你的加入会让项目组更糟。 还有人说,我刚进公司,公司就把我当成了苦工,工资又低,项目组加入好几个,也做

猛兽财经:股价暴跌37.6%后,超微电脑股票还能继续投资吗?

来源:猛兽财经 作者:猛兽财经 S&P Global Market Intelligence的数据显示,超微电脑(SMCI)的股价在8月份遭受了两次重创(下跌了37.6%),目前的股价已经较3月份的高点低了64%。   超微电脑股价下跌的原因 第一个原因是,8月6日,超微电脑公布的2024财年第四季度业绩。由于超微电脑的销售成本增长高于收入增长,其收益也远低于华尔街的普遍预期和管理层的