手掌上的银行

　　手机正在逐渐成为人们未来的“电子皮包”。

　　越来越多的人开始使用无时间限制的网络银行。但是，有时会遇到电脑不在手边的时候，像在购物、度假或通勤的时候，或者网络连接因故断线，此时若你突然需要处理你银行的财务，该怎么办?

　　拿出你的手机，无论你人在何处，只要手机有信号并能够连接网络，银行就在你掌心。

　　朱彼特研究公司(Jupiter Reserch)的分析师指出，银行界相信手机将成为继网络之后的下一个服务平台，手机正在逐渐成为人们未来的“电子钱包”。

　　多种模式融合是趋势

　　如今，美国排名前10的银行都拥有了自己的移动银行服务体系。不过，不同的银行采用的方式有所不同。在网络银行服务方面走在最前列的美洲银行，其移动银行服务是将原本以网络为基础的系统转化成手机可以浏览的网站设计，即网络浏览器;有的银行则要求客户下载特殊的软件到手机上，即应用程序下载;而像美联银行和花旗银行则是由文字信息提供移动银行服务。

　　移动银行的这三种模式各有优缺点：文字讯息是大家经常使用的一种手机功能，人们只需要进行简单操作就可以完成诸如查询、缴手机费之类的业务，也是银行发展客户的一种便捷有效的手段，但是安全级别比较低。网络浏览器的优势在于银行的开发量很小，仅需在网上银行的基础上开发WML(用于编制WAP浏览器识别的网络语言)的版本即可，可以实现实时交易，浏览速度也很高;其局限在于客户只能处理文字，可交互性差，界面简单。应用程序下载是指用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能，运营商也可以通过无线方式为用户下载、升级或回收软件，其优势在于实时在线、交互式对话、图形化界面、操作方便、安全性高，但是不足之处是需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。

　　许多银行为吸引顾客会提供不止一种模式，或者提供其他的一些附属功能。例如，美洲银行开通的移动银行业务就是基于浏览器系统的，但是顾客仍然可以通过定制的方式接收预警文字信息。Huntington国家银行产品经理Brandon McGee表示，将这三种方式有机结合才是最好的解决方法。

　　去年，软件厂商mFoundry公司和短信银行服务商ClairMail达成战略合作伙伴关系，ClairMail的信息文本、网络浏览器与mFoundry的可下载应用程序有机地结合在一起。10月份，BB&&T银行成为第一个买下这个方案的银行。mFoundry公司CEO Drew Sievers表示，mFoundry公司的优势在于应用程序，而ClairMail公司擅长短信和手机网站，两者的有机结合一定可以给BB&&T银行一个清晰且简单的解决方案。他个人认为，每个银行都需要至少两个不同的平台。

　　但是Huntington银行的有关负责人McGee却认为，以浏览器为基础的方案才是关键，因为这种模式相对比较容易。

　　诸如Firethorn等软件公司，已经着眼于开发下一代移动银行应用软件。除了让顾客们使用手机通过银行主页下载他们的应用程序，Firethorn公司还与手机厂商AT&&T合作，将移动银行应用程序预装在手机中。

　　安全问题最受关注

　　安全问题可能是移动银行业务普及的一大障碍。美洲银行的Brown认为，安全问题就像一块绊脚石，但是我们必须向它挑战，必须要保证安全的服务与连接。

　　在安全性上，移动银行与网络银行一样，都是银行最为重视的问题。像花旗银行就提供128位元的加密服务，它不允许用户通过手机转账给新的受款账户，这种业务只能用电脑上网才行，所以成交只能在已知的账户上进行。这是一个避免盗窃或账户被追踪的有效办法。另外，银行卡只有最后四位号码会储存在手机上。如果你遗失了你的手机，银行会马上关闭你的移动银行。

　　还有，美洲银行利用网站钥匙鉴定工具来确保消费者的联机安全。比如你的网站钥匙是一只猫的图片，当你每次输入账号的时候，网站就会先出来一个猫的照片，表明你是连接到了真正的银行网站，这样就避免了非法网站伪装成美洲银行骗取你的信息。在设置网站钥匙的时候，会要求你设定三个问题和相应的答案，每次遇到陌生机器，就会随机抽取一个问题。如果连续几次答错了，账户就被锁定，需要打800电话才能解锁。

　　软件开发商在保障移动银行的安全性上也是煞费苦心。Verizon和合作伙伴采取了多种手段保障手机银行的安全性。比如银行账户锁定到了某一部手机上，如果账号密码被盗取，也无法通过其他手机来登录银行。另外，用户必须在银行网站上申请这一服务，申请时银行还将发送确认码，确保用户本人的手机才能够注册手机银行。

　　移动银行不受限于地点及时间的便利性势必吸引更多人的注意，然而在其普及之前，还需要克服的就是价格问题。虽然银行提供免费的交易服务，但是手机公司却会收费，而且是以网页资料的KB来收费。一个网页包括多少KB?收费是相当可观的。移动银行若要成为主流，一个很重要的因素就要看手机公司是否能降低收费以及简化费用结构等。