响铃：从春节红包“赶考”，看度小满如何打好这场BAT正名之战

文|曾响铃

来源|科技向令说（xiangling0815）

 

 

2019年春晚在2月5日凌晨落下帷幕，除了精彩的节目和亮眼的明星，四轮红包互动令人印象深刻，百度App在持续多时的舆论预热后，给观众带去了良好的互动体验和实实在在的人民币。

 

根据官方数据，春晚直播过程中，全球观众参与百度App红包互动活动次数高达令人瞠目结舌的208亿次，百度共发出1000万个20.19元的红包、100万个88元红包、10万台小度AI音箱、1万个2019元红包以及若干手气红包，9亿现金红包被瓜分。

 

如此数据下，百度App不出预料地霸榜了App Store，目前已经稳稳坐在了免费榜榜首位置。

 

值得注意的是，本次春节红包活动全程由百度App“承接”，但从实名认证、绑卡签约到提现的全流程由独立运营的度小满金融负责（具体由度小满钱包（原百度钱包）对接）。

 

无论从技术还是业务上，春晚红包完全可以看作度小满跻身BAT金融科技三巨头之一的一次检验和正名。

 

一次全民红包狂欢，也是度小满的“正名之战”

 

2018年4月，百度FSG完成拆分，以“度小满金融”全新品牌独立运营。如今，外界都在关注着这个独立品牌到底“干出来什么名堂”，微信、支付宝都上阵过的红包大战成了外界对度小满的 “观测窗口”，对度小满而言，这也是正名的契机。

 

而从这三个方面来看，全民红包狂欢后，金融科技BAT三足鼎立的格局已是经得起推敲的行业现实。

 

1、技术能力大考：AI学霸的100分答卷

 

要说这次红包互动与历次最大的不同在哪里，答案无疑是AI。

 

除了摇一摇，第三轮红包互动过程中，用户语音搜索“欢乐幸福年”即可领取红包，此外，春晚红包全程背后由百度云技术支持，流量洪峰被系统智能化调度，在最短的时间内，用最少的资源保障春晚观众抢红包过程的流畅，这些技术多数源于百度直接的AI能力的积累，但春节红包背后其实还有另一层AI能力在应用，即度小满应对春节红包必须进行的反欺诈、反刷机、反羊毛党系统设置，而这些亦是度小满整体AI能力的一种表现。

 

度小满一直被认为是百度AI“率先毕业”的产品线。三年的实践后，度小满的AI技术在智能获客，身份识别，大数据风控、智能投顾、智能催收等多个领域都有现实应用。

 

有意思的是，这些年AI狂奔突袭，在许多现场show环节里，AI掉链子的却不在少数。某智能音箱大户现场演示语音识别被无情打脸，某AI翻译公司被爆在国际会议场合用人工冒充机器……百度春晚现场不掉链子来源于深厚的技术积淀，如同学霸考了100分——“普通学生”考90分因为它们只有90分的能力，而学霸的100分是因为卷子只有100分。

 

在这种学霸级AI的支撑下，度小满金融的技术能力毋庸置疑。

 

2、业务能力大考：继续留住爆发性的增量客户

 

把人拉进店来，结果茶不好喝、饭不好吃，最终用户还是会跑掉。

 

这次百度全系App春节攻势，用户主要通过百度App内置的度小满钱包参与绑卡提现等操作，免去用户独立下载App的麻烦。当然，除此之外度小满钱包、度小满理财的独立App也提供有绑卡参与活动的通道。

 

对度小满而言，只要用户在百度App进行绑卡操作，其就有机会累积用户消费记录并将之发展成潜在客户，并通过一系列运营操作筛选出自己真正的用户。这个过程，其实就是让用户从“路过”到“留存”下来的过程，考验度小满互联网金融产品运营的功底。

 

这方面，纵观度小满发展史，三系产品都经历过类似的用户留存过程，应对春晚大流量应算是有备而来。

 

支付方面，度小满钱包的年度结算规模已接近万亿元，留存超过1.4亿用户；

 

理财方面，已经有400多只公募基金产品在度小满理财App中“上柜”，其宣称2019年3月将上线更多基金组合和投资策略，让更多用户有更好的投资配置选择；

 

信贷方面，2018年消费金融（有钱花）累计放款超过2500亿，已联合了50多家银行、消费金融公司等金融机构，共同满足用户的金融需求。

 

3、系统能力大考：金融科技体系化支撑能力

 

承接春节红包这样的“大活动”，考验的是度小满的“控场能力”。

 

度小满宣称在春晚前就成立了产品、运营、技术、客服、风控、法务等多维度数百人的项目组护航红包活动。例如，在业务方面专门对现有产品流程进行优化，保证用户体验流畅（这其实也是上文保证用户留存的具体措施）；客服方面，通过人力调配保障24小时不间断服务；

 

而最为重要的，无疑是信息系统高并发带来的宕机挑战。过去，支付宝、微信都发生过春晚直播时瞬时流量过高导致的宕机问题。这次，百度App及度小满金融做到了整体不宕机，基本未出现操作及响应延迟的情况，这得益于前文百度云技术支撑，以及度小满的技术准备。

 

在春晚前，度小满完成了服务器扩容、系统升级、预演与测试等准备工作，上马了参与研发的nesoidb金融级分布式数据库（支持水平扩容、10w级并发交易），以及自研的高性能分布式任务托管系统（deus）等核心基础组件。

 

可以说，度小满“承压”春晚红包互动，既是一种作为金融科技巨头的“检验”，也是一次重要的锻炼机会。

 

 

 

 

春晚红包后，BAT齐聚“金融服务超级平台”赛道

 

春晚对度小满金融的检验，让它为自己、为百度的行业地位正了名。而通过春晚红包，BAT三巨头浮现出共同的平台发展特征——“金融科技服务”变成“金融服务超级平台”，这将是只属于BAT的金融科技形态。

 

1、技术：由模型、算法，转向如何更好地开放分享

 

金融科技企业都可以就自己的技术讲出一些道道来，BAT与它们的区别是，不只有技术的领先，更强调如何更好地进行分享、聚拢生态。

 

度小满推出的“金融大脑”以及“磐石”一站式风控平台，都是这种理念下的产品。

 

金融大脑的感知引擎（“听、看、读、说”等感知能力）、思维引擎（“学习、分析、预测”能力）一同形成了含智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等在内的一整套完整能力体系供合作伙伴使用；磐石更是集成身份识别、反欺诈、信用核验等产品能力为一体，有一张170亿个顶点、700亿条边的关联网络供合作伙伴实时监测判别欺诈行为、识别骗贷团伙。

 

同时，硬件层面的高并发处理也成为促成开放分享的必要，春晚红包对度小满、支付宝、微信的历练是其他金融科技平台享受不到的实践机会。

 

2、数据：从“大”数据到“强”数据

 

金融科技玩家们都在说自己有“大数据”，BAT与中小型金融科技平台不同的是，它们的金融科技“粮食”——数据，不只有“量”，更有具备更强针对性的“质”——广撒网肯定比不上找准地方下网捕鱼。

 

这其中，度小满依托百度平台，其数据优势又更强烈一些。

 

根据市场数据，百度目前辐射了10亿+移动设备，60亿+日搜索，覆盖95%+中国网民，可授信用户数已有3.3亿，信贷注册用户数6600万，申请用户数达1700万。这些数据来源基于百度搜索生态又是针对购物、旅游、读MBA、学习职业技能、租房、装修、结婚等大额需求场景的“用户真实表达”，是已经分门别类、自带属性的数据。

 

这种情况下，度小满获得的数据不仅“大”，而且“强”，不论是自有C端产品，还是服务B端金融机构，其场景落地和深耕都有着更充分的保障。可以料想的是，此次春节红包活动带来的巨额流量涌入，最终也会被度小满消化成这样的“强”数据。

 

3、业务：由外包程序员，转向无冕产品经理

 

金融科技很早就存在，最早1980年代IBM就为金融机构提供IT服务。在金融科技浪潮前，市面上存在着大量金融IT外包团队，甲方让做什么就做什么，照章办事收钱走人。

 

移动互联网时代到来，让“甲方们”对金融科技的需求超越了普通的IT服务，开始向业务层面索要新的知识输入，新晋的金融科技玩家可以凭借对风控、用户和市场的理解立足。

 

现在，金融机构转型的需求愈发迫切，金融科技与“甲方”的连接更为紧密，某些新兴业务上，金融科技服务成为金融机构“无冕产品经理”式的存在。从而，BAT这样的对业务理解越来越深的巨头，能更好地满足金融机构需求，产生飞轮效应。

 

BAT三家都积累了深厚的金融机构伙伴生态，像度小满就拥有农业银行、南京银行、百信银行、温州银行、易方达基金等知名客户，提供的服务包含信贷核心系统、风控、获客等在内的一系列金融领域的关键应用服务（对应的，大部分非BAT金融科技平台或只能提供简单的外围服务），对金融业务的理解达到了新的层面。

 

 

 

 

同属BAT巨头阵营，“金融服务超级平台”之后度小满想要的还有更多

 

从技术、数据、业务、部署四个层面看，不仅度小满具备与AT并列的行业地位、坐定金融科技三巨头格局，同时BAT的金融科技服务也都化身成“金融服务超级平台”，实现了完全不一样的“金融科技”。

 

不过，从本次春节红包的操作方式来看，度小满要的可能不仅限于此，BAT内部的竞争也在悄然进行。

 

1、短期内，绕过支付竞争决胜消费金融

 

必须承认的是，度小满金融所占的支付市场份额与支付宝、微信有较大差距，在C端消费市场 “刚正面”对度小满而言不是明智的选择。

 

在春节红包这件事上，度小满选择了绕道消费金融直接“新开一局”并取得先发优势的迂回战术：厂商通过App发红包——用户下载App参与活动——用户领红包，用户与度小满金融产品直接接触，加之百度流量本身就自带各种消费或服务的目的而来，在度小满平台上实现消费金融的转化就显得顺利成章。

 

消费金融无疑是互联网金融的下一程，支付宝在线下支付外，同时花大力气推广花呗，本次春节例行的“集五福”活动的一部分内容直接导向蚂蚁花呗（例如所谓“花花卡”）；此外，微信微粒贷、京东白条等也是动作频频。作为金融服务超级平台，度小满春晚红包大战盯住了消费金融这个新赛场，2500亿只是个开始。

 

往前比，度小满是在支付赛道上与支付宝、微信进行红包对刚，往后比，度小满是开启消费金融红包大战新篇章。毫无疑问，谁都会选后者。

 

2、长期内，通过技术优势寻找颠覆性可能

 

度小满99.77%准确率的AI人脸识别除了常规的金融科技应用，或还有新的颠覆性可能——重塑金融科技巨头赖以生存的ID体系。

 

基于百度的图像识别的技术，再通过金融账户与自然人的强账户关系，可以将人脸识别、身份证信息、银行卡信息绑定在一起，每个人的人脸就是自己的ID——这种FaceID从最简单的人脸刷脸的支付到人脸风控、人脸反欺诈，在金融行业具有非常广泛的应用。

 

支付宝、微信在支付上的强势，说到底是基于其电商与社交构建起的账户ID体系支撑。度小满FaceID以其安全性、便捷性将有可能形成跨产品、跨平台的通用ID体系，用户拥有自己的通用ID而不是某平台的ID。从而，FaceID有望帮助度小满实现对支付宝（电商ID体系）、财付通（社交ID体系）的底层颠覆，重塑金融科技格局。

 

总之，春晚红包活动这一战，刚好是练兵；度小满褪去了新兵的稚嫩，老练得已然是一名越战越勇的斗士，光芒四射。

 

【完】

 

曾响铃

 

1钛媒体、品途商业评论等2016年度十大作者；

 

2 虎啸奖评委；

 

3 作家：【移动互联网+ 新常态下的商业机会】等畅销书作者；

 

4 《商界》《商界评论》《销售与市场》等近十家杂志撰稿人；

 

5 钛媒体、界面、虎嗅等近80家专栏作者；

 

6 “脑艺人”（脑力手艺人）概念提出者，现演变为“自媒体”，成为一个行业。

 

7  现为“今日头条问答签约作者”、多家科技智能公司传播顾问；