程序员年入百万指南(七) 为财务自由正名

2023-11-23 20:50

本文主要是介绍程序员年入百万指南(七) 为财务自由正名,希望对大家解决编程问题提供一定的参考价值,需要的开发者们随着小编来一起学习吧!

本文为【程序员年入百万指南】系列之VOL.七 为财务自由正名

作者:胡嵩

我们先明确一下什么叫财务自由:

财务自由,英文Financial Independence,指的是一个人可以选择不工作,仅仅依靠被动收入就可以应对日常支出的状态。即

被动收入> 日常支出

这个概念如果是了解会计的同学很容易理解,就是一个人或/家庭保持正常的开销水准,在不工作的情况下,现金流也能持续为正。

不懂会计的同学别着急,我们可以先建立一个不那么准确,但是简单实用的模型:

我们可以把家庭开支想象成为一个出水的龙头(此处简化了,并没有考虑疾病事故类的不确定支出和孩子教育类的远期开支)

把工资收入和被动收入分别想象为两个进水的龙头, 水池就是家庭的净资产(再次强调,此处做了很大的简化!)

财务自由,就是把工资收入这个水龙头关掉后, 只有被动收入这个水龙头进水, 而家庭开支这个出水的水龙头不变的情况下, 水池里的水位还能保持不降。

“财务自由”这个概念,很多人会搞错说成是“财富自由”,进而以为有一大笔钱就等于财务自由。

网上还有无良媒体宣扬一线城市财务自由需要2.9个亿,说的有鼻子有眼,让无数小白感叹此生无望。真是毒鸡汤害人不浅。

 

财务自由与财富自由, 一字之差,谬以千里。

就跟李逵和李鬼一样

 

其实英文里压根没有财富自由这个词(这是检验很多伪概念的方法,看看英文里有没有对应的说法, 以及出处是否权威。错漏百出的某百科不适合作为学习概念的起点)。

而这种财务自由等于一大笔钱的说法,至少有两个不靠谱的地方:

 

1. 不考虑支出,谈财务自由就是耍流氓。物质是有限的,而欲望是无穷的,再多的钱也经不起败家子瞎造。西虹市首富那种钱越造越多的只是穷人的想象。现实中更多的是像某黄姓首富这种资产十个零的,正常怎么也花不完, 结果在赌桌上输个底掉。

2. 不考虑通货膨胀,谈财务自由就是个笑话。自从有了中央银行,而且货币与贵金属脱钩后,我们手里的货币一直都在贬值的(少数时候有通缩,基本可以忽略)。今年的100块能买到的东西,到明年很可能就买不了。现在可能觉得1个亿很多,就像80年代初的万元户,再过30年看看呢?

 

所以请忘掉财富自由这个伪概念,再来看一遍财务自由的公式:

被动收入> 日常支出

 

从公式可以看出要实现财务自由,有两个大的路径:增加被动收入,和减少日常支出。

 

考虑到大部分程序员自己都没啥花钱的地方,日常家庭消费的财政大权也不在自己手里。减少日常支出的最大变量在于:找一个会持家的老婆(对程序媛来说,学会持家)。

别觉得嵩哥又跑题了,婚姻是人生最重要的投资决策之一,找一个靠谱的合伙人,事业已经成功了一大半

而很多时候达到目标并不在于你努不努力,而在于目标设定是否合理。就算你三头六臂左右逢源广开财路,如果太太消费就是要向名媛看齐(程序媛大概率不会哈哈),那实现财务自由的可能性无限接近于0。

那么何谓会持家呢?

 

会持家的人,应该能保证家庭的日常开销不超过收入的60%。而且过得并不拮据

 

以大部分程序员的收入来讲,这应该是一个不难达到的标准。

但如果你被毒鸡汤洗脑了, 奔着各种的车厘子自由、化妆品专柜自由去,嵩哥只能祝你好运了。

 

再来复习一下:

被动收入能到达通过工作的收入的60%,是财务自由的临界点

 

听起来是不是比赚够2.9亿实际很多?

仍然不知道如何做,我们进一步做目标的拆解:

被动收入= 资产总额 * 投资回报率

嵩哥注:为讨论简单,我们忽略了版权收入、网站广告收入等等被动收入。对于大部分程序员来说,没时间写书搞网站。

如果我们能有6年的收入作为投资,而投资回报率能达到年化10%,就达到临界点了。

 

听起来是不是很棒?

 

但我们要不吃不喝攒6年的钱吗?投资回报率如何达到年化10%?

 

别慌,如果会持家,日常开销不超过收入的60%,那么剩下的40%就应该是可投资产。那么我们是不是坚持几年,就有足够的累积资产了呢?

6 / 0.4 =15 年

听起来还是太久了?

 

实际不应该这么计算,因为第一年的40%年度收入就已经可以用于投资了,没有必要等6年的完整收入攒完才开始,可以列一个方程:

0.4*(1+1.1+1.1^2+1.1^3+….+1.1^(n-1)) = 15

解之得:n = 9.6137761334

不用10年就可以了

 

当然还需要考虑到收入随年限增长的问题,也就是早些年的可投资产相对比少,但即便从工资比较稳定的30岁开始,到40岁也妥妥够了

 

什么?十年还是太久了?

你怎么不去抢银行呢?

请出门右转, 最赚钱的方法全部写在中华人民共和国刑法上。嵩哥只教大家合法的、低风险地达到财务自由。

(插播一句,如果你有其他的好点子,或者是想看看其他程序员都是怎么做的,欢迎到进化商学院的群里面(群码在下图),和广大程序员分享👇)

第二个问题,如何达到年化10%的投资回报呢

 

如果是十五年乃至五年前,这个问题最佳答案是:买房。

 

不是指你自己住的那套,如果只买一套房,房子升值多少跟你半点关系没有,因为你没法变现,无法从中产生现金收益。

 

但如果你十年前在全国二线以上城市买了两套以上房,那么你的年化收益率妥妥的超过20%了。08年到现在北京房价涨了500%,即便是全款买房,年化收益率超过16%。如果你还聪明到能贷款买二套三套房,以商贷首付30%利率5%来算,年化收益率更是惊人的27%。

 

现在要做到这么高的收益率已经很难了,但一线城市的内环,和二线城市的特定地段,仍然有机会

 

过去的十年还有另外一个投资能跑赢房产,那就是头部互联网公司的股票,腾讯从08年到19年,股价涨了30倍,年化33%的收益率;阿里14年到19年也涨了接近3倍,年化25%;还有美团19年一年涨了150%。

 

当然个股总有涨跌,一个反面例子是小米,上市到现在仍然没有超出首日最高点(当然我个人还是长期看好小米的,只要有耐心,几年后综合跑出10%的年化应该没问题)。

 

即便你不懂得选股票,在2008年买入纳斯达克指数,现在也涨了7倍。跟投资房产差异无几——虽然跟贷款买房还是有很大差距。关于加杠杆这事,我们有机会再细细分说。

Again,这些都是历史性的机会,未来几年投资股票想要有这么高的收益率会非常难。但即便是保守的操作,年化10%的机会还是比比皆是:比如国内的A股大盘,现在是一个明显的低位,买入大盘指数,除非出现黑天鹅,持有两年左右年化10%的收益肯定是有的。

 

结论是:找个懂事的老婆,做好支出管理,即便用最笨的办法,普通程序员10年左右也能达到财务自由

 

说起来很容易,执行起来有很多的坑。

 

投资有风险!

投资有风险!

投资有风险!

 

重要的事情说三遍。追求10%的年化看起来不难,但要知道超出基准存款利率的每一个点收益都意味着风险

 

过去十年买房子基本没有赔的,但架不住你好死不死一定要在5、6线城市高位接盘。

买互联网头部公司股票没有赔钱的,但一定要买小盘股买到退市、玩杠杆爆仓、玩期权梭哈失败的也屡见不鲜。

 

程序员合法合规挣得都是血汗钱,风险管理没做好,亏到想撞墙的心情,嵩哥十几年前已经经历过。

08年金融危机的时候我就拿了一小半现金杀入A股,亏了100多万割肉出来。今天还能在这儿跟大家聊聊财务自由,全靠分散投资风险。

所以说30岁之前没有亏掉100w不足以谈投资。

 

哥也是经历了两次牛熊周期才敢在这里小心翼翼的码字。

 

进化星球还有一个程序员的交流群,嵩哥会在群里不定期进行分享。如果你也是程序员,欢迎扫下方二维码加入⬇️

扫码进群

本文为【程序员年入百万指南】系列之第七篇。

预知后事如何,请关注「进化星球商学院」,且听嵩哥下回分解。

一起踏上财务自由之路

 

这篇关于程序员年入百万指南(七) 为财务自由正名的文章就介绍到这儿,希望我们推荐的文章对编程师们有所帮助!



http://www.chinasem.cn/article/420654

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