那些小额贷的秘密

最近经常需要钱来应急几天，所以考虑了一下某行的小额贷。他给出的规则是这样的，每贷一万块钱，分期还12期，每期手续费打半价即37.5元。分期最短12期才有手续费半价优惠，而低于12期的选择每期手续费都是12期的两倍以上。

刚开始接触这个，自己算着每期手续费37.5，利率为37.5x12/10000=4.5%。哇，好低啊，现在能低于购房贷款的利率真是难得。当时一冲动就办理了业务。后来越想越不对。怎么回事呢？

我们上面这个算法算第一期的年化没问题，可是第二期以后就不对了。因为我们还了贷款，所以贷款总额就没有1万，我们实际的年化为：37.512/(10000-870.83)=4.92%.而之后的年化会越来越高，以至于最后一期的年化为：37.512/870.83=51.67%。我的妈呀，这不是高利贷吗，国家法律允许的才24%。所以说在超过百分之24的都算违法。这是我们自己算的每期利率，而银行偷换了概念，使用了手续费，并且他计算的是平均利率。所以我们可以算下这一年下来我们的平均年化为：

$$(\sum _{n=1}^{12}37.5\ast 12/(10000-870.83\ast n))/12=0.1023$$
也就是我们的年化是10.23%。银行人员总是拿第一期的年化来说我们的低，值得。正常投资理财在百分之十以上的收益已经是很高的了。因为绑定的是公积金账户，所以这基本可以算是无风险高收益。
其实小额贷里年化再高总利息也没有多少，但是我们要搞清楚里面的门道。我们即使被宰也要知道原因。