5.1　征信，躺着赚钱的机会

从借款的需求来说：

如果你买车、买房、需要贷款，那么从哪里可以借到钱？

如果一家企业拓展业务需要资金，那么它如何才能从一家投资机构融到资金？

而反过来，对于贷款方：

一家银行如何决定是否发放贷款给某个人？

一家投资机构如何决定投资某家企业？

借或者不借，最重要的决定依据是什么？

谁最有资格或者权威提供这个依据？

这个依据就是信用。

那么究竟什么是信用呢？说得直白一点，其实就是银行或者金融机构认为你“是否会”偿还债务。“是否会”要看两个方面：

• 一方面看你是否具有还钱的能力，

• 而另一方面看你是否有还钱的习惯。

对“是否会”偿还债务的评价称之为信用度，而能够收集整理每个人和每家企业信用度的机构就是征信机构。

根据汉语词典的解释，信用就是以能履行跟人约定的事情而取得的信任。所谓信用度，其很简单，用一句俗语来描述就是“好借好还，再借不难”。如果你曾经向银行借过5000元，然后按时还了，那么下次当你想要贷款10000元时，银行很可能会快速决定贷款给你。

以数据为本，用互联网的方式改变现有的信用体系，未尝不是一个控制风险，缓解（潜在的）金融危机，维护经济健康发展的思路。当然，其中孕育的巨大商机也是我们所关注的。

对信用的建设和维护离不开征信。让我们溯源而上，先详细了解一下征信究竟是什么。“征信”一词最早在我国出现是在《左传》中：

在《左传•昭公八年》中，有“君子之言，信而有征，故怨远于其身”之说。意思就是“君子说出的话，诚信确凿而又有据可查，因此怨恨和不满都会远离他的身边。”这里的“信而有征”就是有据可查的最早的征信的概念。

现代意义上的“征信”以及“征信机构”，在我国最早出现的时间是在民国初期，是由国外投资者引入的。

在现代意义上，征信即信用评估。

征信最为重要的作用就是为了防止在非即付经济交往中的交易双方受到损失。征信所提供的服务，就是向交易双方提供对方的背景和信用信息，防止交易双方互不信任，尽量避免诈骗行为，减少交易摩擦，促进交易的顺利进行。

要 让征信服务在现代经济与社会的发展中起到作用，征信服务就必须要能够与商业活动做深度的结合，参与到经济的各个层面。要让征信服务真正有用，征信服务的供 求双方不会满足于征信机构仅仅提供信用调查信息，而是需要征信机构能够在信用调查信息的基础上，对调查对象发表更为专业的信用评估意见。

简单点儿说，征信机构本身并不会为个人或者企业提供贷款，不过它们相当于在淘金风潮中卖水的人。淘金风潮过后，有的人挖到了很多金子，也有的人一无所获，不过不管别人怎样，卖水的那个人总是赚得盆满钵满。

每 一家金融公司都需要信用数据，差别只是在于次数多少和规模大小而已。中国有5000万家中小企业和13亿的个人，这其中蕴含的对于征信的需求是非常大的。 美国的整个信用市场规模大约在上百亿美元。把两国的经济因素考虑在内，中国的信用市场至少也应该可以到达上百亿元人民币的规模。

2014年6月，国务院发布《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，我国社会信用体系建设进入全面推进时期。在此背景下，2014年年底，有50多家企业征信机构完成备案，2015年年初，有8家机构获准可以做个人征信业务。

不过，对许多金融机构来说，它们多年积累下来的企业和个人用户的数据是其发展壮大的核心支撑力量，让它们拿出来与其他机构相互分享谈何容易！而同时，它们又非常希望能够从别人那里拿到尽量多的数据。这是一个矛盾！

如果能找到一种新的征信模式，便于大家分享信用数据，一方面不威胁到企业自身的商业安全，而另一方面甚至能够从中得利，那么这真的就是躺着赚钱的机会！

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