额度系统的整体设计概述

 一、什么是额度？

陈述一个命题的前提是得到命题的定义，今天设计额度系统，先得了解什么是额度？

在上面这张图里面，告诉客户大约可借196000元，这里的额度其实不是金融机构给客户的真实额度，在信贷领域这叫预授信额度。

鉴别真实额度和预授信额度只需要看文案怎么写的，比如上图说大约可借XX，虽然是竞品的截图，那我们也可以肯定这是预授信额度。

如果客户想要知道自己的真实额度，还需要点击立即领取按钮，签署征信授权书，最后平台才会给客户一个确切的额度。

比如上图，文案已经告诉客户当前可借8000元，这说明现在的额度才是真正给客户授信的额度。

授信额度官方解释是指金融机构为客户核定的授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过这个指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，金融机构均可快速向客户提供短期授信。

授信额度是金融机构对客户还款能力初步预估，每次客户领用借款时候，不用重复查人行征信进行授信，能大大提高客户借款的效率。

根据每个客户的消费规律不同、征信数据表现不同、借款需求和还款能力不同，因此每个客户的额度高低不同。

而且客户在借款之后还款能力以及还款表现也是动态的，这也需要动态监控和调整客户的额度状态，同时风险经理根据客户资质情况，还可以调整客户额度高低。

比如资质变好的客户提高额度，资质变差的客户降低额度，这样精细化和动态调整，也有利于提高整个贷款业务的利润水平。

这就需要一个统一额度管理系统依托额度生命周期的管理，建立起额度生成、占用和释放、冻结和解冻、生效和失效、以及额度限额，额度查询统计，额度品种管理等为一体的管理体系，实现额度管理的精细化管理能力。

二、关于额度的概念

1、额度类型

按照不同的主体额度可以分为：客户额度、资产方额度、资金方额度、担保方额度。

2、额度种类

按额度生成方式，又可以分为循环额度和一次性额度，其中循环额度是一次授信，多次用信，一次性额度是每次用信都需要重新授信；

3、按时间维度划分

额度按照时间维度又分为日额度、月额度、季额度、年额度；

4、产品划分额度

按照产品维度额度又分为总额度和子产品额度；

总额度： 总额度是金融机构对客户设定的一个额度上限；

子产品额度：通常一个金融机构有很多贷款产品，每个产品都可以给客户授信额度，子产品额度相加不能超过总额度。

三、额度管理的生命周期

额度的主要生命周期有： 

1、额度生效/失效：授信的时候，对符合条件的客户，以及根据其资质情况生成客户额度，当额度有效期到期之后，即代表额度失效；

2、额度占用/释放： 当客户来提款的时候，只要提款金额小于授信额度，那么占用其提款金额；当客户还款的时候，释放其还款的本金占用的额度；

3、额度冻结/解冻： 当客户发生逾期情况时，对期额度进行冻结，当客户未逾期时，对其额度进行解冻；

4、额度调整： 额度调整可以包括调整额度有效期，调整额度金额。

四、额度系统的功能设计

功能设计可以参考额度管理的生命周期，对功能点进行划分，同时额度系统的功能设计注重讲究其业务核心逻辑，了解了业务核心逻辑，功能点设计自然水到渠成。

对于额度的生命周期，额度系统需要支持后台管理对单个客户的额度管理，更需要支持对外开放能力，供外围系统如网贷系统进行调用，实现额度的自动管理。

4.1额度生效和失效

外围系统调用额度系统生成额度的过程

业务逻辑说明：

一般客户的总额度在额度系统初始化的时候已经配置好了，外围系统调用生成新的额度，主要是客户产品分项额度。

外围系统例如网贷系统调用额度系统，只需要传入产品名称、生成额度类型（单笔单批还是循环额度）、额度有效期、额度大小等；

客户产品分项额度生成的前提是客户没有已经授信的产品分项额度，并且客户状态已经注销，并且客户未结清，如果满足以上条件，才能支持客户额度的生成。

 
4.2、额度调整

外围系统如网贷系统调用额度系统调整额度的流程

业务逻辑说明：

额度调整主要分为额度日期调整和额度提额和降额

客户产品当前额度=客户产品调整前额+ 调整额度，同时判断产品分项额度调整相加不超过产品总额度；

客户的产品额度调整后也需要判断额度不能低于0；

如果产品总额度和分项额度为失效和冻结状态，也均不能进行调额、降额和调整日期操作。

4.3、额度冻结和解冻

额度冻结和解冻流程

业务逻辑说明：

如果客户的产品额度失效的时候不能进行冻结解冻的操作

冻结额度公式

产品总冻结额度 = 产品总冻结额度+此次冻结额度

子产品可用额度 = 子产品额度-子产品已用额度-产品冻结额度

总可用额度 = 总额度-总已用额度-总冻结额度

解冻额度公式

产品总冻结额度 = 产品当前冻结额度-此次解冻额度

子产品可用额度 = 产品分项额度-产品已用额度+产品解冻额度

4.4 额度占用和释放

额度占用和释放的流程

业务逻辑说明：

额度占用

如果客户的账号注销了、并且额度失效和冻结，不能进行占用，那么额度返回拒绝。

如果客户占用额度>可用额度，也返回额度占用拒绝

额度释放

如果客户账号注销、失效、冻结的时候均可进行额度释放操作；

总占用额度必须小于总释放的额度。

占用和释放的公式

客户产品已用额度 = 客户产品已用额度+此次占用额度

客户产品已用额度 = 客户已用额度+此次占用额度

客户产品已用额度 = 客户已用额度-此次释放额度

五、额度系统后台设计

后管功能不过是对业务逻辑的界面层表达，你可用把占用/停用以及冻结/解冻放在一个界面中，也可用拆开来，为了和前面讲的业务相对应，以及逻辑清晰，我建议还是拆开来。

如果喜欢文章欢迎关注公众号

也欢迎加入信贷产品经理社群，目前已经有蚂蚁金服、微众银行、平安、中银、马上消费，海尔，中原等消费金融产品经理加入。

申请方式：

 请提前备注公司和行业，扫码加我入群👇