互联网生态建设的六个切入方向—

保险公司数字化转型建设互联网生态，可以从汽车生态、农业生态、大健康生态、综合金融生态、科技生态等六个方向切入。

以下是数字化转型的分享线路图，您现在所在的位置为序号的分享：生态圈建设。

以下是正文：

前面论证了生态建设的必要性；大小企业在生态建设第一步，选择App还是微信小程序；在生态共建中大企业要保持开放主导生态建设，小企业要力争进入生态建设；这一节主要是保险互联网生态的六个主要切入方向。

就金融App而言，目前市面上，月活最高的非支付宝莫属，根据麦肯锡的数据，支付宝通过3A3R模型搭建多元化场景，日活远超银行、保险公司的App加总。

图片来源麦肯锡

所以，如果一定要进行必要的生态对标，支付宝平台代表的蚂蚁金服是最好的对标物，也是目前市面上唯一可以称之为平台或生态的产品。

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险企从哪切入

先介绍两个小工具，一个用于分析选择哪些业务做生态，一个是选好生态后怎么选择切入点，前者是行业筛选方法，后者是切入点选择方法。

1、行业筛选方法

通过梳理行业的前景、自身能力，来选择潜在可进入的生态圈方向，分析的维度包括两个：行业前景，主要包括市场规模、增长潜力、双边关系、数据智能等；险企能力，包括现有用户分群、线上线下运营能力、行业能力、创新能力、人才储备等。据此，可以绘制出下图：

上图右上角，同时满足行业前景乐观、自身能力强的行业，一般是可以考虑进入的业务领域。

**2、切入点选择方法
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选择了切入行业，再进行切入点的选择，也可以通过一定的方法来分析。以医疗健康行业为例，横轴为参与角色，包括政府、消费者、医院、诊所等；纵轴为价值链各环节，主要包括运动健康、在线问诊、看病、疗养等。另外一个是贯穿全程的技术能力，如下图：

通过这样的分析，企业会初步筛选出一些切入点，然后对相关点进行论证，就能找到具体的切入点。

选定行业后，一般选择切入点的方式有三种：现场调研寻找方向、咨询报告寻找方向、利用“切入点选择方法”寻找方向，一般情况下，保险公司为了论证的必要性，可以将上面这三种方式结合起来使用，切入点选择方法也是要结合现场调研、咨询报告等使用，才能发挥其该有的价值，进而筛选过滤出最符合用户和企业的1~2个切入点。

02

保险公司潜在的六个方向

以综合性保险集团公司为例，企业经营业务主要分为财产保险业务和人身保险业务。通过此寻找一些潜在的方向。

1、财产保险业务。

包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。目前国内财产保险业务中，车险占比超七成，对应的后市场就是汽车的整条产业链，包括设计、生产制造、销售及4S、二手车、车饰、保险、汽车金融、自动驾驶及车联网技术等等，市场容量超万亿美金、数据依赖程度高、存在潜在的多边网络效应，可以尝试互联网化。实际上互联网公司也在积极布局这一市场，切入点包括但不限于自动驾驶、车联网、二手车、新车销售、汽车金融等等。

也就是说，依托车险，依托于技术切入汽车的互联网生态建设，是方向之一。需要强调的是，车联网的关键组成部分是汽车，这时候的汽车就是一个IoT设备，而智慧城市，将是人类建设的最大的IoT设备，这个设备中间，车联网是最大的场景，也是最复杂最典型的场景，没有之一。因此，智慧城市生态，就是方向之二。

财产险的第三个方向是农业保险方向，由于我国人口基数庞大，有较严格的农耕用地红线（18亿亩）控制，这个市场也非常庞大，但与此同时农业保险发展缓慢、农村耕地实际情况复杂、农民保险认知度极低、实际环境多变等等，都是依托农业保险构建农业互联网生态的难处所在，当然，难点本身如果能取得实质性的突破就是竞争优势，这是方向之三。

2、人身保险业务。

包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。其中，健康保险可横向拓展的方向是健康、医疗行业，包括运动场景、健康管理、饮食习惯、医疗全产业链等等，市场容量超万亿美金、数据依赖程度高、存在潜在的多边网络效应，可以尝试互联网化。实际上互联网公司也在积极布局这一市场，切入点包括但不限于挂号、运动、在线问诊等等。

也就是说，依托健康险与技术切入健康医疗市场，建设大健康互联网生态，是方向之四。

3、综合金融业务。

依托于保险公司资金优势和存量用户优势，结合当前混业趋势，大型保险公司可以同时经营银行、证券等多项业务。目前看，我国金融机构综合经营主要类别包括：一是通过成立金融控股公司或金融集团，持有多个金融机构股权，达到综合经营。二是各类金融机构相互合作，共用平台，或者成立专门机构实现销售功能上的综合经营。三是各类金融机构共同竞争同一类性质的资产管理业务。四是金融机构从业人员的互联网综合开拓。其中满足互联网特性并且存在多边网络效应的场景，包括支付、城市生活、保险场景化等等，支付领域又以支付宝生态尤为突出。

也就是说，依托于保险的连接器属性和需求分发属性，充分利用存量优势，构建综合金融生态，是方向之五。

4、供给侧结构性改革和中国制造2025。

这两个国策带来的趋势是，中国将逐步由世界工厂转型升级为创新经济驱动的世界第一大经济体。供给侧结构性改革的落地点都在企业效率上，也就是利用技术降低成本、提升效率、加大创新。那些能助力企业进行数字化升级改造，为传统企业科技赋能的2B性科技公司，就有了更大的机会。

也就是说，依托于技术，赋能2B市场，构建更为垂直的科技生态，是方向之六。

5、其它潜在生态。

中国有三座大山：养老、教育、住房，都不在前述的五个方向中间，最后，城市化生活是一个多维度渗透与聚焦的未来趋势，所以，潜在的生态建设还包括：养老领域、儿童教育、成人教育、房产特别是租房市场、城市生活这五大方向。依托于保险险资进入，机会空前。

无论任何方向，布局保险科技都是重中之重。利用保险科技，将多种生态充分融合，形成卓有成效、互补互益的生态体。例如泰康的战略重点是：定位是打造以大健康为核心的保险金融服务集团。围绕这个定位，泰康整体的执行也是依托技术和传统金融，发展大健康产业。

总结：

1、保险公司可切入的生态包括汽车互联网生态、智慧城市、农业互联网生态、大健康互联网生态、综合金融生态、科技生态等六个方向。

2、综合大型保险集团，可以考虑多生态同时切入，同时利用综合金融优势，融入其它延伸生态，相互赋能，协同发展。